Significado de la hipoteca – Explicación del préstamo inmobiliario en EE.UU., traducción

EE.UU. – Le explicamos el significado de Hipoteca y todo lo que necesita saber para contratar una «hipoteca». Traducción y explicación de los pagos iniciales, los intereses hipotecarios, etc. La legislación inmobiliaria estadounidense es complicada, sobre todo si no se está familiarizado con la terminología. ¿Qué es una hipoteca? ¿Qué tipo de hipoteca debe elegir? En el complicado mundo de las finanzas, hemos escrito una guía sencilla explicando la Hipoteca para que todo el mundo pueda entender fácilmente lo que es. Hemos clasificado la lista de los prestamistas hipotecarios más populares, así como la definición de pago inicial, préstamo convencional, depósito en garantía, etc. A continuación encontrará todo lo que necesita saber sobre las hipotecas. También puede encontrar más información en nuestro resumen sobre los costes adicionales al comprar una casa.

¿Qué es una «hipoteca»?

Traducido, una «hipoteca» es una hipoteca. La hipoteca es un componente clave de cualquier inversión inmobiliaria. No importa el activo o la región: Tendrá que ocuparse de los datos de la hipoteca, la cantidad que tiene que pagar en total y los intereses. Para elegir la hipoteca adecuada, hay que estar informado de todo lo que hay que saber sobre las hipotecas. Todo esto y mucho más lo puedes saber a continuación. Si quiere ahorrar dinero en su hipoteca, y ya sabe lo que es ahorrar dinero en los impuestos sobre la propiedad, debería entender esto en detalle. Comenzamos con la definición de hipoteca.

Definición y explicación de la hipoteca

Una hipoteca es un tipo de préstamo. Es decir, es una cantidad de dinero que un prestamista paga en nombre de un prestatario. Una hipoteca es un préstamo que se utiliza para pagar una propiedad. El prestatario debe devolver el dinero que ha tomado prestado, pero a plazos y no en una sola vez. Esto significa que, por ejemplo, en lugar de pagar 1 millón en una sola operación, el prestatario puede pagar 10.000 cada mes durante 100 meses. Además, el prestamista suele cobrar intereses, es decir, un porcentaje del total del préstamo que el prestatario tiene que pagar además del importe básico del mismo.

¿Qué se paga con una hipoteca?

Con una hipoteca, se paga algo más que la cantidad prestada. Cuando contratas la hipoteca, pagas tasas adicionales, puede que tengas que contratar un seguro hipotecario privado y tienes que pagar los intereses de la hipoteca. Las cantidades que se pagan por ello suelen seguir una fórmula según la cual cuanto más se paga al cierre, es decir, cuanto más se paga por adelantado por la hipoteca, menos se paga después o anualmente.

Estos son sólo algunos de los costes adicionales que se pagan al cerrar la compra de una propiedad. En otro artículo explicamos estos y otros muchos gastos de cierre al comprar una casa:

• Todos los costes adicionales y las tasas ocultas al comprar una casa

El préstamo: acabar con una hipoteca

Por supuesto, estás obligado a devolver la cantidad que te han prestado. Si ha pedido un préstamo de 500.000 dólares, deberá devolver esta cantidad en su totalidad al cierre de su hipoteca. Esta es la parte más fácil y manejable de su hipoteca, pero también la cantidad más importante.

Gastos de cierre de la hipoteca – Pagos anticipados

Se trata de costes que deben pagarse por adelantado cuando se cierra la hipoteca. Usted paga por cosas como el seguro del título, las tasas de solicitud, etc. Los gastos de cierre de la hipoteca son, por supuesto, pagados por el comprador de una propiedad en el momento de la compra. Hay demasiados para enumerar y varían y dependen de muchas cosas, pero entre algunos de los más comunes se encuentran:

• Comisión de apertura del préstamo: hasta el 1% del importe total del préstamo
• Tasas de depósito en garantía: entre 350 y 1.000 dólares, pero pueden ser mucho más.
• Valoración: entre 500 y 1.000 dólares, pero puede ser mucho más
• Impuestos y seguros pagados por adelantado: entre 1.000 y 4.500 dólares, pero puede ser mucho más.

Suelen ser de entre el 2 y el 5% del importe total del préstamo. Así, por un préstamo de 750.000 dólares, puede pagar 37.500 dólares más en gastos de cierre de la hipoteca. No deben confundirse con los gastos de cierre, como los impuestos que se pagan al comprar una casa.

Puntos de descuento: Reducción de los costes hipotecarios

Los puntos de descuento son puntos que se pagan al principio del préstamo. Cuanto más pagues aquí, más descuento obtendrás en tu hipoteca. Si «compras» 2 puntos de descuento, obtienes un 2% de descuento en tu hipoteca.

Interés hipotecario – El tipo de interés hipotecario más bajo

Los intereses hipotecarios son los intereses de la hipoteca. El interés es el precio que se paga por el servicio y el riesgo de que alguien le preste dinero. Los intereses hipotecarios se expresan en pagos anuales y son, por ejemplo, el 5% del importe del préstamo. Esto significa que tiene que pagar un 5% adicional del importe total del préstamo al prestamista hipotecario cada año.

Nuestro artículo cubre todo lo que necesita saber sobre el tema:

• Explicación de los intereses hipotecarios

¿Quién es el prestamista de una hipoteca?

Las hipotecas suelen ser emitidas por empresas hipotecarias independientes. Se trata de organizaciones especializadas en la concesión de hipotecas, es decir, instituciones financieras como bancos o cooperativas de crédito. En Estados Unidos, los bancos representan el 32,4% de las hipotecas, las cooperativas de crédito el 8,8%, y las sociedades hipotecarias el 54,4% del mercado. Sin embargo, estos no son todos los tipos de prestamistas. A continuación se presenta una lista de todos los tipos de prestamistas en los Estados Unidos.

¿Qué es mejor: las compañías hipotecarias o los bancos?

No es difícil ahorrar en los impuestos sobre la propiedad en general, pero no quiere gastar más de lo necesario en su hipoteca. Por lo general, las compañías hipotecarias (o los prestamistas hipotecarios) son flexibles. Esto significa que pueden igualar su crédito, cerrar su préstamo más rápidamente y están más abiertos a la negociación. Al estar especializados en préstamos, suelen tener también más experiencia.

• Empresas hipotecarias (por ejemplo, Quicken Loans)
• Bancos (por ejemplo, Wells Fargo)
• Asociaciones de ahorro/préstamo (por ejemplo, Mortgage Bankers Association)
• Prestamistas en línea (por ejemplo, GuaranteedRate)
• Cooperativas de crédito (por ejemplo, Connexus)
• Particulares (por ejemplo, amigos de la familia)

¿Cuáles son los prestamistas más populares?

Los principales prestamistas en Estados Unidos son Quicken Loans, United Wholesale Mortgage y Wells Fargo. Se puede ver rápidamente que los prestamistas hipotecarios especializados son la opción más popular en este momento. A continuación, una lista de los prestamistas más utilizados en Estados Unidos para las hipotecas.

1. Acelerar los préstamos – 541.000 préstamos
2. Hipoteca mayorista – 339.000 préstamos
3. Wells Fargo – 232.000 préstamos
4. JPMorgan Chase – 186.000 préstamos
5. Fairway Independent Mortgage – 147.000 préstamos
6. LoanDepot – 146.000 préstamos
7. Calibre Home Loans – 136.000 Préstamos
8. Bank of America – 134.000 préstamos
9. Freedom Mortgage – Préstamo de 110.000
10. U.S. Bank – 94.000 préstamos

¿Debe recurrir a un agente hipotecario?

¿Cuáles son las ventajas de un agente hipotecario frente a un prestamista directo? Un prestamista directo es una institución (por ejemplo, un banco o una cooperativa de crédito) que le proporciona fondos y a la que, a su vez, paga intereses. Un agente hipotecario es un intermediario experto en encontrarle el mejor préstamo hipotecario. En otras palabras, un agente hipotecario se encarga de contactar y encontrar un prestamista directo.

• Prestamista directo: bancos, cooperativas de crédito, etc.
• Agente hipotecario: intermediario que encuentra la mejor oferta

Los agentes hipotecarios son beneficiosos si tiene dificultades para encontrar un préstamo. Esto puede deberse a una baja puntuación de crédito o a unos ingresos que hacen que los préstamos no sean atractivos. Los agentes hipotecarios también suelen tener acceso a programas de préstamos hipotecarios que no están disponibles para los ciudadanos de a pie. Por supuesto, tendrá que pagar una cuota adicional para retribuir al corredor por sus servicios.

• Agente de bolsa bueno para la puntuación de crédito baja o los bajos ingresos

Los prestamistas directos, como los bancos, son ventajosos porque eliminan al intermediario. En este caso, sólo tiene que pagar una comisión al agente de crédito (la persona que controla su préstamo con la entidad). Esto también tiene la ventaja de que el corredor no actúa en su propio interés, por ejemplo, al elegir la institución que paga las comisiones de corretaje más altas.

• Los prestamistas directos le permiten evitar las comisiones de los intermediarios

¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios. Estos difieren en tres variables importantes. En otras palabras, a la hora de decidirse por un préstamo hipotecario, hay que decidir de antemano en qué categoría se encuentra cada una de las tres variables siguientes.

Tipo de préstamo: Préstamo con contrapartida o sin contrapartida

El gobierno estadounidense ha establecido ciertas directrices que distinguen entre préstamos «conformes» y «no conformes». Estos préstamos se diferencian por la cantidad que se puede pedir prestada. Este límite es de 510.000 dólares (a partir de 2020). Esto significa que si obtiene un préstamo por encima de esta cantidad, obtendrá un préstamo no conforme. Los préstamos no conformes tienen peores tipos de interés y comisiones que los préstamos conformes. Entre los préstamos no conformes, el «préstamo jumbo» es el más popular.

Tipo de préstamo: Tipo fijo vs. Tipo ajustable

Los préstamos a tipo fijo y los préstamos a tipo variable se diferencian, como su nombre indica, en la variabilidad del tipo de interés. Esto significa que los préstamos a tipo fijo tienen el mismo tipo de interés durante todo el plazo del préstamo, mientras que los préstamos a tipo variable tienen un tipo de interés variable durante todo el plazo del préstamo.

Los primeros, los préstamos a tipo fijo, son atractivos porque ofrecen seguridad. El tipo de interés no varía y, por tanto, presupuestar y planificar es fácil. Por regla general, los préstamos a tipo fijo son más caros desde el principio que los de tipo variable. Además, los préstamos a tipo fijo se establecen en función de los plazos. El plazo más popular es un préstamo de tipo fijo a 15 años. Esto significa que el prestatario devuelve el préstamo y el mismo tipo de interés durante un periodo de 15 años.

En segundo lugar, los préstamos a tipo variable son inicialmente atractivos porque los tipos de interés son más bajos. Sin embargo, como pueden cambiar, los prestatarios pueden sorprenderse al ver que el tipo de interés aumenta con el tiempo. También suelen empezar, por ejemplo, con 5 años con un tipo de interés fijo, tras lo cual el tipo de interés empieza a variar.

• Tipo fijo = El mismo tipo para todo el plazo
• Tipo ajustable (ARM) = Tipo variable

Tipo de préstamo: Convencional vs. Respaldado por el Gobierno

Los préstamos respaldados por el gobierno son préstamos asegurados o garantizados por el gobierno. Algunos ejemplos son los préstamos de la Asociación Federal de la Vivienda (FHA) o los de la Administración de Veteranos (VA). Si tiene un préstamo no conforme, es imposible obtener préstamos respaldados por el gobierno. Las principales diferencias entre los Préstamos Convencionales y los Préstamos del Gobierno son que los Préstamos Convencionales tienen requisitos más estrictos (por ejemplo, mejor puntuación de crédito y mayores ingresos), están asegurados de forma privada y las directrices son más laxas, lo que significa «menos papeleo».

Explicación de la terminología hipotecaria

Hay muchas palabras exclusivas del mercado de préstamos inmobiliarios que no se utilizan en la vida cotidiana, lo que hace que la comprensión de las hipotecas sea más complicada para los profanos. Estas palabras se explican a continuación con su definición y explicación.

Escrow – Significado

Una cuenta de depósito en garantía o cuenta fiduciaria es una cuenta de ahorro en la que se depositan fondos. Esta cuenta es gestionada por su administrador, que deposita una parte de cada pago de la hipoteca en su cuenta de depósito en garantía para cubrir los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro estimadas. No todas las hipotecas vienen con una cuenta de depósito en garantía.

¿Qué es un capital hipotecario?

El principal de la hipoteca es el principal de la hipoteca, la cantidad pendiente de su préstamo. Es decir, la cantidad que queda por pagar de la cantidad que te han prestado. Por ejemplo, si pidió un préstamo de 400.000 dólares y pagó 320.000, el capital de su préstamo es de 80.000 dólares.

Pago inicial – Primer pago de la hipoteca

El pago inicial es un tipo de depósito. Es el dinero que se paga por adelantado para comprar una casa. Casi siempre hay que hacer un pago inicial para obtener una hipoteca. Un pago inicial mayor suele significar mejores condiciones de crédito y una cuota mensual más barata.

Por ejemplo, tomemos un pago inicial del 5% por una casa de un millón de dólares: sólo pagas 50.000 dólares en el momento de la compra, pero pagas un seguro hipotecario privado mensual y probablemente tipos de interés más altos. También puede obtener puntos de descuento si paga más en el pago inicial, lo que reduce el tipo de interés. Sin embargo, si realiza un pago inicial del 25%, pagará 250.000 dólares en el momento de la compra, pero no tendrá que pagar el seguro hipotecario privado y obtendrá un mejor tipo de interés.

• Mayor pago inicial = menor interés

Plazo de la hipoteca – duración de la hipoteca

Es el periodo en el que se devuelve el préstamo. Por ejemplo, un préstamo a tipo fijo con un plazo de 15 años tiene un plazo de hipoteca de 15 años. Cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, más altos serán los tipos de interés y más tiempo le seguirá el préstamo. Sin embargo, tendrá que pagar menos cada mes.

¿Quiere saber más sobre los muchos costes adicionales y a menudo ocultos de la compra de su propia casa? Nuestro artículo cubre todo lo que necesita saber:

• Todos los costes adicionales de la compra de la casa explicados