Costes adicionales al comprar una casa en los Estados Unidos – Explicación sencilla, traducción, lista de comprobación

Compra de bienes inmuebles – La compra de una casa supone muchos gastos adicionales. Te explicamos qué gastos ocultos tienes que pagar, a cuánto ascienden y en qué debes fijarte al comprar una casa. Le ofrecemos una visión general y una guía detallada de las tasas y los costes adicionales que tendrá que pagar al comprar una propiedad. La inversión en bienes inmuebles incluye todos los gastos adicionales y los costes de cierre, como los honorarios de los agentes o las comisiones de los agentes, los gastos de búsqueda de títulos, el seguro hipotecario , los puntos de descuento, y la lista continúa. A continuación se explica quién debe pagar los costes adicionales y todo lo que debe saber.

¿Gastos adicionales al comprar una casa?

Todo el mundo sabe que cuando se compra una casa, se paga dinero a otro propietario como parte de los intereses de la hipoteca durante mucho tiempo. Probablemente sepa que hay algunos honorarios que tiene que pagar a un agente inmobiliario, si es que lo ha contratado. Sin embargo, hay muchas más tasas que puede esperar pagar además. Como estimación aproximada, estos costes suelen suponer entre el 3 y el 6 por ciento del precio total de compra de la vivienda.

• 3-6% adicional del precio total de compra

Esto significa que una casa de un millón de dólares puede costar 60.000 dólares además del precio de compra.

1 millón de dólares. Casa = 60.000 dólares de coste adicional

Todos estos costes suelen denominarse costes de cierre, pero, en sentido estricto, los costes de cierre son todos los costes incurridos en el momento de la venta de un inmueble que no forman parte del valor básico de la propiedad. Sin embargo, esto no incluye los bienes muebles ni los seguros hipotecarios, por ejemplo. Esto incluye todos los gastos de cierre adicionales, así como las tasas adicionales que puedan surgir al comprar una propiedad.

Todas las tasas – Lista

A continuación aclaramos qué tasas tiene que pagar un comprador, quién las paga y por qué hay que pagarlas. Aquí enumeramos los más importantes:

Dinero en garantía – Depósito inmobiliario

El primer gasto en el que se incurre al comprar una casa se llama «dinero en garantía». Es una forma de pago inicial. Un depósito pagado por un posible comprador que demuestra la seriedad de sus intenciones de compra. Suele pagarse a un corredor o agente y se deposita en una cuenta de depósito en garantía hasta que se complete la compra. Posteriormente, el depósito pagado suele utilizarse para pagar los gastos de cierre.

A menos que la transacción falle y se determine que es un fallo suyo. Si no es así, y el acuerdo fracasa por razones ajenas al comprador, el dinero se devuelve al comprador. Las fianzas típicas en Estados Unidos oscilan entre los 500 y los 2.000 dólares.

• Entre 500 y 2.000 dólares

Anticipo – Inicio de la hipoteca

Todo el mundo ha oído hablar de los anticipos (o «depósitos») y es importante entenderlos. El pago inicial es una parte del precio total de la vivienda que se paga en el momento de la venta. Como la mayoría de la gente no puede pagar el importe total de la propiedad en el momento de la venta, suele funcionar de la siguiente manera: Un particular paga una fianza al vendedor de un inmueble. Una institución financiera, como un banco, paga al vendedor el saldo y recibe los pagos programados del comprador. Estos pagos programados forman parte de una hipoteca, lea más en nuestro artículo:

• Explicación de la hipoteca – Simple, instrucciones, definición, más

¿A cuánto asciende la fianza?

En EE.UU., las tasas varían, pero la tasa típica es del 20%, siendo el 5% o menos algo raro pero posible. Cuanto más alto sea el porcentaje, menos dinero pedirá prestado al banco y, por tanto, menor será el interés del dinero necesario para devolverlo. Además, cuanto más se pague, menor será el importe sobre el que se carguen los intereses. Por ejemplo, si el tipo de interés es del 20%, pagará menos si es el 20% de 200.000 dólares que si es el 20% de 800.000 dólares.

• 5%-20% del precio de compra

Impuestos que hay que pagar al comprar una propiedad

Hay algunos impuestos que hay que pagar cuando se compra una casa. Entre ellos se encuentran el Impuesto sobre Hipotecas, el Impuesto sobre Bienes Inmuebles y el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales. No son universales en todos los estados y deben considerarse como una parte fundamental de los costes adicionales que se pagan al comprar una vivienda. Tenemos un artículo completo sobre este tema con detalles sencillos:

Todos los impuestos que hay que pagar al comprar una vivienda propia

Seguro hipotecario – Red de seguridad para los bienes inmuebles

El Seguro Hipotecario («Mortgage Insurance»), que no debe confundirse con el Impuesto Hipotecario, es un seguro que le ayuda a pagar su hipoteca. Por lo general, sólo se exige si se realiza un pago inicial inferior al 20% del precio de compra original. También se llama seguro hipotecario privado o prima de seguro hipotecario (lo mismo, pero si se obtiene una hipoteca a través de la «Autoridad Federal de la Vivienda»). Además, quienes obtienen un préstamo a través del Departamento de Asuntos de los Veteranos no tienen que pagar ningún seguro hipotecario.

¿A cuánto asciende el seguro hipotecario?

Las tasas del seguro hipotecario suelen oscilar entre el 0,55% y el 2,25%. Este porcentaje se calcula como una proporción de su préstamo. Por ejemplo, un préstamo de 2 millones con un tipo de seguro hipotecario del 2% es de 40.000 dólares. Además, suele pagarse anualmente.

• Del 0,55% al 2,25% del total de la hipoteca

Instalación – subestimada críticamente

De hecho, la colocación de los muebles es una parte a menudo subestimada de la compra de una nueva casa. Aunque esto es irrelevante para quienes sólo quieren repartir las inversiones, puede ser una cantidad importante de dinero para los propietarios de viviendas. El coste de la mudanza a una nueva vivienda puede alcanzar una media de 35.000 dólares. Los gastos de mudanza oscilan entre 1.100 y 5.630 dólares para el propietario medio de una vivienda, y en el caso de quienes compran propiedades millonarias, esta suma es mucho mayor. Esto incluye una limpieza profesional a fondo de la nueva casa o la contratación de empresas de mudanzas (que pueden costar hasta 50 dólares por hora), lo que puede suponer miles de euros. Si a esto le añadimos los suministros de mudanza, como la pintura para pintar las paredes y la contratación de pintores, la lista continúa.

• Hasta 35.000 dólares

En el caso de los inversores inmobiliarios que quieren alquilar su propiedad, cabe esperar incluso unos costes mucho más elevados. Con sumas de 10.000 dólares previstas para una vivienda sin amueblar, los compradores no suelen tener en cuenta este aspecto en sus gastos previstos.

Puntos de descuento: Cómo reducir la cuota de la hipoteca

Los puntos de descuento («puntos de descuento») también se conocen como puntos hipotecarios, puntos por adelantado o simplemente puntos. No son obligatorias pero, si se pagan, ofrecen importantes ventajas, ya que no hay un tipo de préstamo bajo. El comprador paga una determinada cantidad al vendedor, lo que le permite reducir el tipo de interés de su hipoteca. Pueden utilizarse de forma similar a los préstamos convencionales o gubernamentales. Si invierte en un Punto de Descuento, puede reducir su tipo de interés en un 1%.

• 1 punto de descuento = 1% menos de interés

Cuándo comprar puntos de descuento

Es ventajoso para un comprador invertir en puntos de descuento si se dan dos factores

1. El comprador tiene la intención de poseer la propiedad durante mucho tiempo, lo que significa que los intereses se pagan durante mucho tiempo. Un punto de descuento significaría entonces que se pagan dólares de leasing cada mes, y a lo largo de muchos años esto valdría la pena.
2. Si tiene la intención de pagar su Hipoteca en el plazo previsto o más. Por ejemplo, para las personas que tienen la intención de pagar una hipoteca a 10 años en 5 años, un punto de descuento valdría la pena.

¿Qué es una comisión de custodia?

Se trata de una tarifa que se paga a la empresa de títulos, a la empresa de depósitos en garantía, al abogado, etc. que ayudó al comprador a cerrar la venta. Como la mayoría de los gastos de cierre, se trata de un porcentaje del precio de venta. A menudo el valor de esto se divide entre el comprador y el vendedor.

Esta tarifa se destina al agente de custodia que le ayuda a cerrar. Puede variar en función del precio de compra de la vivienda, pero se paga a la parte que se encarga del cierre: la empresa de títulos, la empresa de depósitos en garantía o un abogado, en función de la legislación estatal.

Tasa de búsqueda de títulos – pagada a la compañía de títulos

La «tasa de búsqueda de títulos» es otra parte de los costes de cierre. Paga el trabajo que realiza la Compañía de Títulos (una organización generalmente contratada por el comprador) para asegurarse de que no hay problemas de propiedad o disputas del pasado. Este es un aspecto de los costes de cierre en el que es bastante fácil reducir los costes invirtiendo tiempo en encontrar empresas de alta calidad y bajo coste.

Tasas de peritaje/tasación – Inspección del terreno

Necesitará una encuesta oficial y registrada y una valoración de la propiedad para el prestamista. Si no se puede obtener un estudio de la propiedad que desea comprar, será necesario realizar un nuevo estudio para determinar los límites exactos de la propiedad. Esto suele costar unos 500 dólares. Para la tasación, usted paga a un tasador certificado para que determine el valor de la casa. La mayoría de los prestamistas lo exigen, y suele costar entre 300 y 400 dólares.

• Entre 300 y 400 dólares

Impuesto sobre bienes inmuebles – Prorrateo en la compra

Los impuestos sobre la propiedad deben pagarse proporcionalmente en el punto de venta. Esto significa que están incluidos en los costes de cierre. Para una visión completa de estos y otros impuestos, como el impuesto de certificación (también llamado tasa de certificación), consulte el artículo completo:

• Todos los impuestos que pagas al comprar tu propia casa

Comisión de apertura/comisión de apertura del préstamo

Esta comisión forma parte de los gastos de cierre de la hipoteca y cubre los costes administrativos de la tramitación de un préstamo y suele ser el 1% del importe del mismo. Algunos prestamistas no cobran esta comisión, pero en cambio tienen un tipo de interés más alto. Es importante saber que estas tasas pueden incluirse a menudo en su declaración final.

• Costes de alrededor del 1%.

Seguro de hogar – Seguridad adicional para su casa

Al igual que ocurre con los impuestos sobre la propiedad, al comprar una vivienda hay que pagar una parte del seguro del propietario. Esto significa que tiene que pagar por un periodo determinado por adelantado. Este periodo suele ser de un año. Al pagar la prima del seguro, el coste depende del seguro de la casa.

• Prima de seguro para un año

Honorarios de los abogados – ¿Debo contratar a un abogado?

Los abogados y los honorarios legales no serán necesarios en todas partes ni para todas las compras. Algunos estados exigen que un abogado supervise la compra de la casa, y en algunas situaciones el comprador puede querer un abogado por otras razones. Estos abogados, por supuesto, cobran honorarios, y si usted está comprando una propiedad, tendrá que pagarles. Al comprar una propiedad en Nueva York, los abogados son realmente obligatorios.

Seguro de título: protección contra reclamaciones

El seguro de título está diseñado para proteger tanto al prestamista como al comprador de las reclamaciones. Estas reclamaciones pueden ser contra la casa en el caso del prestamista y contra los contratistas anteriores que hagan reclamaciones en el caso del comprador.

Seguro de título del prestamista

El seguro de título del prestamista es una tarifa única que se paga en el momento del cierre. Se paga a la compañía de títulos para protegerla en caso de litigio sobre el título, por ejemplo, si surge un gravamen que no se identificó durante la búsqueda del título. Esta comisión suele oscilar entre el 0,5 y el 1% del importe del préstamo.

• Comisión única, hasta el 1% del importe del préstamo

Seguro de título del propietario

Se trata de una tasa opcional. Aunque es muy posible que te arrepientas si alguien cuestiona la propiedad. Por lo tanto, aunque no es obligatorio, lo contrata casi todo el mundo y es muy recomendable en cualquier caso.

Honorarios de los agentes – Comisiones por la venta de bienes inmuebles

Los honorarios del corredor son probablemente lo primero en lo que piensa la gente cuando piensa en los costes de cierre. También se denominan comisiones de corredor o comisiones inmobiliarias. Suelen ser pagados por el vendedor, pero normalmente también forman parte de las negociaciones y, por tanto, en cierto sentido, también son pagados por el comprador. Son los honorarios que se pagan a los agentes de la compra de una propiedad. Estos agentes suelen ser el agente inmobiliario (es decir, el agente del vendedor que ofrece la propiedad) y el agente del comprador (que encuentra, organiza, etc. la propiedad para el comprador). Los honorarios suelen oscilar entre el 5 y el 6% del precio de compra, lo que supone un coste adicional de hasta 60.000 dólares si se trata de una propiedad de un millón de dólares.

• 5-6% del precio de compra