Financiación de las crisis en sus propias paredes y cómo protegerse de ellas

La financiación de la compra de una vivienda o de un proyecto de construcción sienta las bases para constructores y compradores. La decisión les acompaña durante los próximos años o décadas, durante los cuales su situación financiera y la de ellos mismos pueden cambiar enormemente. Por lo tanto, desde el principio surgen muchas preguntas que hay que aclarar. Para garantizar una financiación estable y asegurarse de que no se enfrentará a ninguna crisis de financiación en el futuro, debería haber aclarado de antemano todas las cuestiones de financiación importantes.

La financiación y sus trampas: estar cubierto ante cualquier eventualidad

Incluso antes de construir o comprar una casa, surgen muchas preguntas que son de gran valor para la financiación. ¿Está el precio de compra de la propiedad en línea con el precio del mercado local? ¿Cuál es el estado de la propiedad? ¿Existen defectos en el edificio o lugares contaminados que puedan suponer costes de renovación o reparación? ¿Cuándo está disponible el permiso de construcción de las autoridades y se concederá a tiempo? ¿Es la empresa constructora de confianza y podrá terminar la casa en el plazo deseado? ¿Cómo de altos serán los costes de explotación y auxiliares en los próximos años? Pero también hay que aclarar la cuestión de la financiación posterior. Más información sobre las opciones de seguimiento de la financiación y la reestructuración de la deuda.

Identificar los riesgos con antelación, planificarlos y protegerse contra ellos

Los riesgos pueden surgir más rápidamente de lo que uno piensa y rápidamente se encuentra ante una crisis de financiación y no está preparado para ello. Para contrarrestarlo, debe protegerse contra esos riesgos e incluirlos en su financiación. Los riesgos más típicos al comprar o construir una casa:

Pérdida de ingresos

La pérdida de un puesto de trabajo o un cambio de trabajo con un salario inferior es un riesgo importante que hay que tener en cuenta, porque este caso se produce más rápido de lo que se piensa. Pero otro hijo no planeado también puede ser un riesgo, ya que aquí también se podría perder un salario en la familia. Para estos casos, conviene contratar una financiación con la posibilidad de modificar el tipo de reembolso. En tal caso, puede ajustar la tasa de amortización mensual a su nueva situación y rebajarla o, en el mejor de los casos, aumentarla.

Grandes reparaciones

Un caso que puede ocurrirle a cualquiera. Los daños causados por el agua, un sistema de calefacción defectuoso, el tejado o incluso la fachada deben ser sustituidos. Cosas que le pasan hasta a la mejor casa y para las que hay que estar preparado. Un contrato de ahorro para la construcción puede ahorrarse con pequeñas cantidades desde el inicio de la financiación. De este modo, te aseguras un futuro préstamo a bajo interés. Pero también debería reservarse un pequeño colchón financiero para compras menores, como una nueva lavadora o la reparación de un coche.

Muerte

Para evitar que la pérdida de uno de los padres o de la pareja se vea agravada por la pérdida de la propiedad o por una crisis financiera, también se pueden establecer disposiciones al respecto en la financiación. Tiene sentido contratar un seguro de vida a plazo o un seguro de deuda residual. Hay contratos atractivos para ello, en los que las primas siguen bajando con el resto de la deuda a pagar. Aunque mucha gente es reacia a considerar este escenario, es mejor prepararse para un caso así para que la situación no se convierta en una crisis financiera.

Padres en la residencia de ancianos

Si los padres ingresan en una residencia de ancianos, los hijos suelen tener que financiar la manutención. Por supuesto, se utilizan los bienes restantes de los padres o el dinero ahorrado, pero a menudo los hijos tienen que proporcionar apoyo financiero. Una residencia de ancianos no es barata y, especialmente para los hijos solteros, esto puede convertirse en un problema financiero. Sin embargo, en primer lugar se calcula una franquicia, es decir, las necesidades propias de los niños, para determinar la cantidad que se puede pagar. También se pueden tener en cuenta los reembolsos y los costes de financiación.

Subida de los tipos de interés

Los bajos tipos de interés son, naturalmente, una tentación para comprar una propiedad o pedir un préstamo para la construcción. Los compradores que adquieren una vivienda en un periodo de tipos de interés tan bajos deben, sin embargo, ser conscientes de que los tipos de interés volverán a subir, especialmente en el caso de un préstamo a corto plazo, existiendo el riesgo de que los tipos de interés sean elevados en el caso de una financiación posterior. Para evitarlo, debería pensar en un préstamo combinado de una sociedad de crédito hipotecario como alternativa a un préstamo bancario. De este modo, se pueden utilizar tipos de interés favorables y asegurarse durante todo el plazo. Además, también son posibles las subvenciones estatales.

En general, es importante aportar la mayor cantidad posible de capital propio al principio de una financiación y utilizar regularmente las posibilidades de reembolso no programadas más adelante. Sin embargo, si surge un riesgo y sus condiciones generales cambian, siempre es importante hablar con su asesor bancario. A todos los bancos les interesa que la financiación sea sostenible a largo plazo. Si las condiciones marco cambian, un buen asesor le ayudará de palabra y de obra a resolver su problema, ya que esto también le interesa.

Cuestiones importantes que debe aclarar antes de la discusión sobre la financiación

Antes de reunirse con el financiero de su banco, debe aclarar de antemano cuestiones importantes. Así no sólo se asegurará de tener una buena conversación sin que queden preguntas sin responder, sino que también podrá estar seguro de que encontrará el préstamo adecuado para usted.

• Deberías hacer una comprobación de estrés y seguridad para determinar tu tipo de préstamo ideal
• ¿Puede incluir los contratos de préstamo hipotecario y de ahorro que están listos para ser asignados?
• ¿Cómo se determina el valor del préstamo hipotecario o el límite del préstamo hipotecario para su propiedad y cuál es su cuantía? ¿Cuáles son las consecuencias?
• ¿Qué significa el tipo de interés efectivo y es relevante para mi propiedad?
• ¿Qué tasas de su financiación son negociables?
• ¿Puede hacer un seguimiento de las distintas ofertas de crédito y préstamo y evaluarlas correctamente, o tiene preguntas sin respuesta que deben aclararse?
• Ten en cuenta que debes estar libre de deudas cuando llegues a la edad de jubilación
• Infórmese sobre los préstamos del KfW que ofrecen programas de préstamos promocionales
• Presta atención al periodo de interés fijo y considera el umbral de rentabilidad en este paso
• ¿Cómo están los tipos de interés en este momento y cuáles son las previsiones para el futuro?
• ¿Cuáles son los criterios de concesión de préstamos y cómo se determina el tipo de interés?
• ¿Qué pasa con su propia calificación crediticia? ¿Le da una posición negociadora para su proyecto de financiación?
• ¿Dónde se puede encontrar financiación barata para la construcción y el sector inmobiliario?
• ¿Obtuviste un buen plan de financiación con un historial de préstamos y un calendario de reembolso precisos?

Encontrar la financiación adecuada: elegir los componentes de financiación adecuados

A la hora de financiar, debe elegir los componentes de financiación adecuados para estar seguro de encontrar la financiación correcta. Para ello, debe preguntarse si se ha seleccionado un tipo de interés fijo que corresponda realmente al mercado actual de tipos de interés. Además, hay que comparar el tipo de interés fijo. Preste mucha atención a los tipos de interés a la hora de financiar, ya que influye de forma decisiva en su tasa de reembolso. Además, asegúrate de que tienes una oferta de préstamo con reembolso flexible, ya que esto puede reducir los riesgos.