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• Bienes inmuebles: acumulación de riqueza a pesar de la inflación

La propiedad inmobiliaria como inversión o libreta de ahorro & Co.

No sólo se considera que la propiedad en sí misma es una protección segura contra la inflación; esto también tiene un efecto positivo en la financiación. Por lo tanto, la suposición de que hay que ahorrar dinero para acumular activos no es del todo correcta. Al contrario: si se invierte a conciencia, la inflación puede incluso jugar a su favor.

Inversiones tradicionales frente a la inflación

Tomemos como ejemplo la clásica libreta de ahorros. Usted ingresa regularmente dinero en esta cuenta para ahorrarlo. Ya sea para su pensión, sus inversiones futuras, sus planes de viaje o la educación de sus hijos. Si ha ingresado 10.000 euros, por ejemplo, eso suena bien al principio. Pero, ¿qué ocurre en caso de inflación? El dinero se devalúa. Los precios de los productos suben. La vida se encarece. Los 10.000 euros siguen en su cuenta de ahorros, pero ahora valen menos.

Libreta de ahorros – Si hubieras puesto los 10.000 en una libreta de ahorros, seguirías teniendo 10.000.

La libreta de ahorros, como inversión clásica, se considera segura, pero en realidad se pierde capital en caso de inflación. Incluso los intereses bienintencionados del banco ya no hacen mucha diferencia. La situación es completamente diferente con los bienes inmuebles como inversión de capital.

Invertir en bienes inmuebles: Ventajas

Incluso en tiempos de crisis, el sector inmobiliario se considera una inversión segura. Su valor es estable frente a la inflación e incluso su préstamo puede verse afectado positivamente por una depreciación del dinero. Puede vender su propiedad más tarde por el doble de su valor. Si ha invertido en un aumento del valor de su propiedad, por ejemplo, mediante la renovación y la reforma, puede aumentar aún más el precio de venta de su casa o piso.

Propiedad – Si en el ejemplo hubiera comprado una propiedad por 10.000, la vendería después por 20.000.

He aquí un ejemplo de cálculo:

• Comprar una propiedad (hoy): 65.000 euros (~15% de equidad = sus 10.000)
• Vender la propiedad (más tarde): 130.000 euros

Préstamos: Reembolso rápido y eficaz

Con la inflación, el dinero se devalúa. El valor de su propiedad aumenta constantemente. En lo que respecta a la financiación, las cosas se están poniendo interesantes:

¿Qué ocurre con su préstamo?

Sigamos con el ejemplo de los 10.000 euros. Si se pide el préstamo hoy, más adelante seguirán siendo 10.000 euros. Al fin y al cabo, ya lo sabemos: la cantidad de dinero siempre es la misma.

Supongamos ahora que ha alquilado su propiedad para generar ingresos pasivos. Ahora recibe más renta debido a la inflación y sigue pagando sus cuotas:

• 2020 = 350 euros de alquiler / reembolso 300 euros
• 2035 = 460 euros de alquiler / reembolso 300 euros

Conclusión: minimizar el riesgo de inflación

Así que ya ves: A diferencia de las inversiones financieras tradicionales, los bienes inmuebles le ofrecen algunas ventajas que las libretas de ahorro, las pensiones Riester y otras similares simplemente no pueden prometer. Mientras que su dinero invertido pierde valor allí, con los bienes inmuebles como inversión de capital puede generar aún más dinero en tiempos de crisis. Su préstamo también se devolverá más rápidamente, especialmente si sus ingresos por alquiler aumentan.

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¿Qué es una «hipoteca»?

Traducido, una «hipoteca» es una hipoteca. La hipoteca es un componente clave de cualquier inversión inmobiliaria. No importa el activo o la región: Tendrá que ocuparse de los datos de la hipoteca, la cantidad que tiene que pagar en total y los intereses. Para elegir la hipoteca adecuada, hay que estar informado de todo lo que hay que saber sobre las hipotecas. Todo esto y mucho más lo puedes saber a continuación. Si quiere ahorrar dinero en su hipoteca, y ya sabe lo que es ahorrar dinero en los impuestos sobre la propiedad, debería entender esto en detalle. Comenzamos con la definición de hipoteca.

Definición y explicación de la hipoteca

Una hipoteca es un tipo de préstamo. Es decir, es una cantidad de dinero que un prestamista paga en nombre de un prestatario. Una hipoteca es un préstamo que se utiliza para pagar una propiedad. El prestatario debe devolver el dinero que ha tomado prestado, pero a plazos y no en una sola vez. Esto significa que, por ejemplo, en lugar de pagar 1 millón en una sola operación, el prestatario puede pagar 10.000 cada mes durante 100 meses. Además, el prestamista suele cobrar intereses, es decir, un porcentaje del total del préstamo que el prestatario tiene que pagar además del importe básico del mismo.

¿Qué se paga con una hipoteca?

Con una hipoteca, se paga algo más que la cantidad prestada. Cuando contratas la hipoteca, pagas tasas adicionales, puede que tengas que contratar un seguro hipotecario privado y tienes que pagar los intereses de la hipoteca. Las cantidades que se pagan por ello suelen seguir una fórmula según la cual cuanto más se paga al cierre, es decir, cuanto más se paga por adelantado por la hipoteca, menos se paga después o anualmente.

Estos son sólo algunos de los costes adicionales que se pagan al cerrar la compra de una propiedad. En otro artículo explicamos estos y otros muchos gastos de cierre al comprar una casa:

• Todos los costes adicionales y las tasas ocultas al comprar una casa

El préstamo: acabar con una hipoteca

Por supuesto, estás obligado a devolver la cantidad que te han prestado. Si ha pedido un préstamo de 500.000 dólares, deberá devolver esta cantidad en su totalidad al cierre de su hipoteca. Esta es la parte más fácil y manejable de su hipoteca, pero también la cantidad más importante.

Gastos de cierre de la hipoteca – Pagos anticipados

Se trata de costes que deben pagarse por adelantado cuando se cierra la hipoteca. Usted paga por cosas como el seguro del título, las tasas de solicitud, etc. Los gastos de cierre de la hipoteca son, por supuesto, pagados por el comprador de una propiedad en el momento de la compra. Hay demasiados para enumerar y varían y dependen de muchas cosas, pero entre algunos de los más comunes se encuentran:

• Comisión de apertura del préstamo: hasta el 1% del importe total del préstamo
• Tasas de depósito en garantía: entre 350 y 1.000 dólares, pero pueden ser mucho más.
• Valoración: entre 500 y 1.000 dólares, pero puede ser mucho más
• Impuestos y seguros pagados por adelantado: entre 1.000 y 4.500 dólares, pero puede ser mucho más.

Suelen ser de entre el 2 y el 5% del importe total del préstamo. Así, por un préstamo de 750.000 dólares, puede pagar 37.500 dólares más en gastos de cierre de la hipoteca. No deben confundirse con los gastos de cierre, como los impuestos que se pagan al comprar una casa.

Puntos de descuento: Reducción de los costes hipotecarios

Los puntos de descuento son puntos que se pagan al principio del préstamo. Cuanto más pagues aquí, más descuento obtendrás en tu hipoteca. Si «compras» 2 puntos de descuento, obtienes un 2% de descuento en tu hipoteca.

Interés hipotecario – El tipo de interés hipotecario más bajo

Los intereses hipotecarios son los intereses de la hipoteca. El interés es el precio que se paga por el servicio y el riesgo de que alguien le preste dinero. Los intereses hipotecarios se expresan en pagos anuales y son, por ejemplo, el 5% del importe del préstamo. Esto significa que tiene que pagar un 5% adicional del importe total del préstamo al prestamista hipotecario cada año.

Nuestro artículo cubre todo lo que necesita saber sobre el tema:

• Explicación de los intereses hipotecarios

¿Quién es el prestamista de una hipoteca?

Las hipotecas suelen ser emitidas por empresas hipotecarias independientes. Se trata de organizaciones especializadas en la concesión de hipotecas, es decir, instituciones financieras como bancos o cooperativas de crédito. En Estados Unidos, los bancos representan el 32,4% de las hipotecas, las cooperativas de crédito el 8,8%, y las sociedades hipotecarias el 54,4% del mercado. Sin embargo, estos no son todos los tipos de prestamistas. A continuación se presenta una lista de todos los tipos de prestamistas en los Estados Unidos.

¿Qué es mejor: las compañías hipotecarias o los bancos?

No es difícil ahorrar en los impuestos sobre la propiedad en general, pero no quiere gastar más de lo necesario en su hipoteca. Por lo general, las compañías hipotecarias (o los prestamistas hipotecarios) son flexibles. Esto significa que pueden igualar su crédito, cerrar su préstamo más rápidamente y están más abiertos a la negociación. Al estar especializados en préstamos, suelen tener también más experiencia.

• Empresas hipotecarias (por ejemplo, Quicken Loans)
• Bancos (por ejemplo, Wells Fargo)
• Asociaciones de ahorro/préstamo (por ejemplo, Mortgage Bankers Association)
• Prestamistas en línea (por ejemplo, GuaranteedRate)
• Cooperativas de crédito (por ejemplo, Connexus)
• Particulares (por ejemplo, amigos de la familia)

¿Cuáles son los prestamistas más populares?

Los principales prestamistas en Estados Unidos son Quicken Loans, United Wholesale Mortgage y Wells Fargo. Se puede ver rápidamente que los prestamistas hipotecarios especializados son la opción más popular en este momento. A continuación, una lista de los prestamistas más utilizados en Estados Unidos para las hipotecas.

1. Acelerar los préstamos – 541.000 préstamos
2. Hipoteca mayorista – 339.000 préstamos
3. Wells Fargo – 232.000 préstamos
4. JPMorgan Chase – 186.000 préstamos
5. Fairway Independent Mortgage – 147.000 préstamos
6. LoanDepot – 146.000 préstamos
7. Calibre Home Loans – 136.000 Préstamos
8. Bank of America – 134.000 préstamos
9. Freedom Mortgage – Préstamo de 110.000
10. U.S. Bank – 94.000 préstamos

¿Debe recurrir a un agente hipotecario?

¿Cuáles son las ventajas de un agente hipotecario frente a un prestamista directo? Un prestamista directo es una institución (por ejemplo, un banco o una cooperativa de crédito) que le proporciona fondos y a la que, a su vez, paga intereses. Un agente hipotecario es un intermediario experto en encontrarle el mejor préstamo hipotecario. En otras palabras, un agente hipotecario se encarga de contactar y encontrar un prestamista directo.

• Prestamista directo: bancos, cooperativas de crédito, etc.
• Agente hipotecario: intermediario que encuentra la mejor oferta

Los agentes hipotecarios son beneficiosos si tiene dificultades para encontrar un préstamo. Esto puede deberse a una baja puntuación de crédito o a unos ingresos que hacen que los préstamos no sean atractivos. Los agentes hipotecarios también suelen tener acceso a programas de préstamos hipotecarios que no están disponibles para los ciudadanos de a pie. Por supuesto, tendrá que pagar una cuota adicional para retribuir al corredor por sus servicios.

• Agente de bolsa bueno para la puntuación de crédito baja o los bajos ingresos

Los prestamistas directos, como los bancos, son ventajosos porque eliminan al intermediario. En este caso, sólo tiene que pagar una comisión al agente de crédito (la persona que controla su préstamo con la entidad). Esto también tiene la ventaja de que el corredor no actúa en su propio interés, por ejemplo, al elegir la institución que paga las comisiones de corretaje más altas.

• Los prestamistas directos le permiten evitar las comisiones de los intermediarios

¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios. Estos difieren en tres variables importantes. En otras palabras, a la hora de decidirse por un préstamo hipotecario, hay que decidir de antemano en qué categoría se encuentra cada una de las tres variables siguientes.

Tipo de préstamo: Préstamo con contrapartida o sin contrapartida

El gobierno estadounidense ha establecido ciertas directrices que distinguen entre préstamos «conformes» y «no conformes». Estos préstamos se diferencian por la cantidad que se puede pedir prestada. Este límite es de 510.000 dólares (a partir de 2020). Esto significa que si obtiene un préstamo por encima de esta cantidad, obtendrá un préstamo no conforme. Los préstamos no conformes tienen peores tipos de interés y comisiones que los préstamos conformes. Entre los préstamos no conformes, el «préstamo jumbo» es el más popular.

Tipo de préstamo: Tipo fijo vs. Tipo ajustable

Los préstamos a tipo fijo y los préstamos a tipo variable se diferencian, como su nombre indica, en la variabilidad del tipo de interés. Esto significa que los préstamos a tipo fijo tienen el mismo tipo de interés durante todo el plazo del préstamo, mientras que los préstamos a tipo variable tienen un tipo de interés variable durante todo el plazo del préstamo.

Los primeros, los préstamos a tipo fijo, son atractivos porque ofrecen seguridad. El tipo de interés no varía y, por tanto, presupuestar y planificar es fácil. Por regla general, los préstamos a tipo fijo son más caros desde el principio que los de tipo variable. Además, los préstamos a tipo fijo se establecen en función de los plazos. El plazo más popular es un préstamo de tipo fijo a 15 años. Esto significa que el prestatario devuelve el préstamo y el mismo tipo de interés durante un periodo de 15 años.

En segundo lugar, los préstamos a tipo variable son inicialmente atractivos porque los tipos de interés son más bajos. Sin embargo, como pueden cambiar, los prestatarios pueden sorprenderse al ver que el tipo de interés aumenta con el tiempo. También suelen empezar, por ejemplo, con 5 años con un tipo de interés fijo, tras lo cual el tipo de interés empieza a variar.

• Tipo fijo = El mismo tipo para todo el plazo
• Tipo ajustable (ARM) = Tipo variable

Tipo de préstamo: Convencional vs. Respaldado por el Gobierno

Los préstamos respaldados por el gobierno son préstamos asegurados o garantizados por el gobierno. Algunos ejemplos son los préstamos de la Asociación Federal de la Vivienda (FHA) o los de la Administración de Veteranos (VA). Si tiene un préstamo no conforme, es imposible obtener préstamos respaldados por el gobierno. Las principales diferencias entre los Préstamos Convencionales y los Préstamos del Gobierno son que los Préstamos Convencionales tienen requisitos más estrictos (por ejemplo, mejor puntuación de crédito y mayores ingresos), están asegurados de forma privada y las directrices son más laxas, lo que significa «menos papeleo».

Explicación de la terminología hipotecaria

Hay muchas palabras exclusivas del mercado de préstamos inmobiliarios que no se utilizan en la vida cotidiana, lo que hace que la comprensión de las hipotecas sea más complicada para los profanos. Estas palabras se explican a continuación con su definición y explicación.

Escrow – Significado

Una cuenta de depósito en garantía o cuenta fiduciaria es una cuenta de ahorro en la que se depositan fondos. Esta cuenta es gestionada por su administrador, que deposita una parte de cada pago de la hipoteca en su cuenta de depósito en garantía para cubrir los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro estimadas. No todas las hipotecas vienen con una cuenta de depósito en garantía.

¿Qué es un capital hipotecario?

El principal de la hipoteca es el principal de la hipoteca, la cantidad pendiente de su préstamo. Es decir, la cantidad que queda por pagar de la cantidad que te han prestado. Por ejemplo, si pidió un préstamo de 400.000 dólares y pagó 320.000, el capital de su préstamo es de 80.000 dólares.

Pago inicial – Primer pago de la hipoteca

El pago inicial es un tipo de depósito. Es el dinero que se paga por adelantado para comprar una casa. Casi siempre hay que hacer un pago inicial para obtener una hipoteca. Un pago inicial mayor suele significar mejores condiciones de crédito y una cuota mensual más barata.

Por ejemplo, tomemos un pago inicial del 5% por una casa de un millón de dólares: sólo pagas 50.000 dólares en el momento de la compra, pero pagas un seguro hipotecario privado mensual y probablemente tipos de interés más altos. También puede obtener puntos de descuento si paga más en el pago inicial, lo que reduce el tipo de interés. Sin embargo, si realiza un pago inicial del 25%, pagará 250.000 dólares en el momento de la compra, pero no tendrá que pagar el seguro hipotecario privado y obtendrá un mejor tipo de interés.

• Mayor pago inicial = menor interés

Plazo de la hipoteca – duración de la hipoteca

Es el periodo en el que se devuelve el préstamo. Por ejemplo, un préstamo a tipo fijo con un plazo de 15 años tiene un plazo de hipoteca de 15 años. Cuanto más largo sea el plazo de la hipoteca, más altos serán los tipos de interés y más tiempo le seguirá el préstamo. Sin embargo, tendrá que pagar menos cada mes.

¿Quiere saber más sobre los muchos costes adicionales y a menudo ocultos de la compra de su propia casa? Nuestro artículo cubre todo lo que necesita saber:

• Todos los costes adicionales de la compra de la casa explicados

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Inversiones financieras: cuenta de ahorro, dinero a la vista y cuenta de depósito a plazo fijo

Además de las clásicas cuentas de ahorro, también puede optar por los valores como inversión. Los tipos de interés son más altos. La desventaja, sin embargo, es que no puedes calcular tan bien con el dinero. No se sabe de antemano cómo van a evolucionar los tipos de interés, porque dependen de los precios en los mercados de capitales. En cambio, la inversión clásica de dinero en forma de cuenta de ahorro, de dinero a la vista o de depósito a plazo fijo puede calcularse exactamente por adelantado. Sin embargo, el tipo de interés puede ser significativamente menor que si invierte en acciones o valores.

Preste atención a la disponibilidad de la inversión

Si ha ahorrado reservas para la financiación de la construcción, es aconsejable coordinar la inversión de dinero con su planificación. Esto se aplica especialmente a las inversiones en valores y depósitos a plazo fijo. El capital no le sirve de nada si no está disponible en la fecha de vencimiento. Si liquida las inversiones financieras antes de tiempo, suele perder parte de los intereses o se le cobran comisiones.

Invertir el dinero de la venta de inmuebles en una inversión financiera

Del mismo modo, puede transferir el dinero que reciba de la venta de un inmueble a una inversión en efectivo. Esto es posible a corto o largo plazo. Dado que la mayoría de los bancos ya no pagan intereses por los saldos de crédito en las cuentas corrientes, es aconsejable transferir los saldos de crédito que no se necesiten inmediatamente de su cuenta corriente a una inversión. Con las grandes cantidades que se reciben por la venta de un inmueble, incluso los tipos de interés bajos tienen un efecto positivo y se puede obtener un beneficio positivo. Si desea un asesoramiento individual sobre las inversiones financieras que se utilizarán en relación con la venta o la compra de un inmueble, estaremos encantados de ofrecerle nuestros servicios.

Inversión en acciones y valores

Las acciones y los valores se consideran una inversión flexible y muy rentable. Puede comprar acciones individuales, o puede decidir invertir en un fondo. En este caso, se agrupan diferentes acciones. El fondo está gestionado por expertos. En principio, puede comprar o vender acciones en cualquier momento al precio diario actual. Nuestra guía: guía de venta. Sin embargo, siempre hay que estar atento a la evolución del aumento de valor. También hay que tener en cuenta que la cuenta de valores en muchas entidades de crédito está sujeta a gastos. Además, el precio de compra de una acción es superior al precio de emisión.

Desarrollo del valor: considerar el riesgo en el cálculo

A diferencia de una inversión de ahorro clásica, el rendimiento no sólo puede subir, sino también bajar. También debe tenerlo en cuenta en su cálculo. En comparación con otras inversiones financieras, puede conseguir los mayores rendimientos invirtiendo en acciones y valores. Sin embargo, esto puede llevar tiempo. El conocimiento del mercado es una ventaja. Si quiere ahorrar dinero para un préstamo para la construcción, las acciones y los valores sólo son una buena opción si planea a largo plazo. Las ganancias a corto plazo son teóricamente posibles. Sin embargo, a diferencia de la inversión fija clásica, no pueden planificarse.

Inversiones fijas con tipos de interés clásicos

Un depósito a plazo fijo tiene un plazo determinado. El tipo de interés también es fijo, por lo que sabe de antemano de cuánto dinero dispondrá al final. Esto es una ventaja para la financiación de la construcción. La desventaja es que los tipos de interés están en un nivel constantemente bajo. Esto es especialmente cierto para las inversiones financieras a corto plazo. También hay que tener en cuenta que normalmente no se tiene acceso al dinero durante el plazo fijo. Puede rescindir un depósito a plazo fijo con regularidad. Sin embargo, debe respetar los plazos de preaviso de hasta un cuarto de año y perderá parte de sus intereses.

Llama a la cuenta de dinero: Ventajas, desventajas, interés

Sólo debe depositar dinero en una cuenta a la vista si lo necesita con poca antelación o no sabe exactamente cuándo es necesario retirarlo. Las cuentas de dinero a la vista suelen estar vinculadas a la cuenta corriente. La transferencia y la devolución a la cuenta corriente suelen tardar un día laborable en el banco. La ventaja es la disponibilidad inmediata del dinero. La desventaja es el bajo tipo de interés.

Préstamo inmobiliario

La financiación de la construcción se diferencia del clásico préstamo al consumo en que los tipos de interés son más favorables y el plazo es más largo. En la financiación, la propiedad sirve de garantía. La deuda se inscribe en el registro de la propiedad. Si las cuotas no pueden ser atendidas a tiempo, el banco tiene derecho a rescindir el préstamo inmobiliario y perseguir la ejecución hipotecaria. En este caso, recupera su dinero o gran parte de él. Gracias a esta garantía depositada, el banco tiene la posibilidad de conceder condiciones más favorables para la financiación inmobiliaria que para un préstamo al consumo concedido sin depósito de garantía.

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