Las tres fases del ahorro para vivienda: la fase de ahorro, la fase de reembolso y la fase de préstamo

Cada ahorro para vivienda consta de diferentes fases. En la mayoría de los casos, hay tres fases distintas que superar. Primero se ahorra una cierta cantidad, luego se concede el préstamo y finalmente se paga. Pero ¿cómo funcionan exactamente estas fases y cuáles son los indicadores que hay que determinar durante cada una de ellas?

Consejo: Más información sobre el préstamo y financiación

Lo más importante a primera vista

• Durante la fase de ahorro, se ahorra una cierta cantidad. Esta cantidad depende del volumen del contrato de ahorro para vivienda.
• Una vez ahorrada la cantidad mínima, se puede conceder el préstamo. Existen diferentes posibilidades que pueden elegirse durante la fase de concesión.
• Durante la fase del préstamo, el préstamo se paga mediante pagos mensuales. La duración del pago depende de diferentes factores, como el importe del préstamo.
• Las cajas de ahorro para vivienda funcionan mediante depositantes y deudores que aseguran un flujo de dinero y también ganan intereses.
• Diferentes cajas de ahorro para vivienda ofrecen diferentes tarifas a los ahorradores para vivienda. La comparación de las cajas de ahorro para vivienda vale la pena para cada ahorrador de vivienda debido a las ofertas diferentes.

La fase de ahorro – ahorrar dinero hasta la asignación

Durante la fase de ahorro, una cierta cantidad se ahorra primero. Esta cantidad corresponde generalmente al 30-50% del volumen del contrato de ahorro para vivienda. Para ello, es necesario determinar el monto del ahorro para vivienda, la tasa de interés del préstamo y el monto del pago. Es importante conocer con antelación el monto exacto del préstamo y tener en cuenta los costos de la vivienda así como los fondos propios disponibles. Solo cuando esta cantidad se ha ahorrado completamente, el contrato está listo para ser asignado y el préstamo puede ser otorgado. Un contrato de ahorro para vivienda también se inicia a menudo desde una edad temprana, sin haber previsto un proyecto de construcción concreto. En este caso, los montos del contrato varían según la situación individual y la situación financiera.

• Durante la fase de ahorro, una cierta cantidad se ahorra
• Este monto depende del volumen del contrato de ahorro para vivienda.

La fase de asignación – diferentes posibilidades para los ahorradores de vivienda

Una vez que se alcanza el número mínimo de aportaciones, el contrato está listo para ser concedido y el préstamo se abona. El número de aportaciones determina la distribución equitativa y el orden de concesión, ya que todos los ahorradores de una caja de ahorro para vivienda aportan al mismo fondo. Por eso, solo un cierto monto de préstamo puede ser abonado cada mes para mantener el equilibrio entre los ingresos y los retiros. Después de al menos 18 meses desde la firma del contrato de ahorro para vivienda, se alcanza la fase de concesión. En ese momento, se ofrecen dos opciones a los ahorradores para vivienda. El saldo y las primas estatales pueden ser abonados o el préstamo de ahorro para vivienda puede utilizarse para adquirir una vivienda. En este último caso, la caja de ahorro para vivienda abona tanto el ahorro como el préstamo, es decir, la totalidad de la suma de ahorro para vivienda. Los abonos especiales permiten acortar la fase de concesión y alcanzar más rápidamente el objetivo.

• Una vez alcanzado el monto mínimo ahorrado, el préstamo puede ser abonado.
• Existen diferentes posibilidades que pueden ser elegidas en este momento

Fase del préstamo – Devolución del préstamo

Si los ahorradores de vivienda deciden recurrir al préstamo y utilizarlo para adquirir una vivienda, la caja de ahorro para vivienda abona el ahorro acumulado y el préstamo, es decir, la suma total del ahorro para vivienda. El préstamo se amortiza posteriormente mediante cuotas mensuales de intereses y amortización. El importe de la amortización lo elige el ahorrador de vivienda mismo. La duración del pago depende del importe de la cuota mensual de amortización, del tipo de interés elegido y del importe del préstamo, y varía según el tipo de ahorro para vivienda.

• Durante la fase del préstamo, el préstamo se amortiza mediante pagos mensuales.
• La duración del pago depende de diversos factores, como el importe del préstamo.

El contrato de ahorro para vivienda – diferentes variantes, la promoción y la utilidad

En Alemania, los contratos de ahorro para vivienda son uno de los productos financieros más populares y extendidos. A principios de 2019, el Banco Central Alemán contaba con aproximadamente 27 millones de contratos de este tipo, lo que representa tres cuartas partes de los hogares alemanes. Sin embargo, esto no significa que un contrato de ahorro para vivienda sea la mejor solución para todo el mundo. Además, existen grandes diferencias en los tipos de interés entre las distintas cajas de ahorro para vivienda. Informaciones precisas y una comparación entre las distintas ofertas permiten, por tanto, tomar la decisión correcta.

Los hechos más importantes a primera vista

• Un contrato de ahorro para vivienda combina un plan de ahorro y un financiamiento inmobiliario y se divide en dos fases, la fase de ahorro y la fase de amortización.
• El ahorro para vivienda está concebido como un financiamiento complementario a largo plazo, además de un financiamiento inmobiliario.
• El tema de la vivienda ahorro incluye algunos términos técnicos que deben entenderse para adquirir conocimientos suficientes. Aquí hay algunos de estos términos: colectivo de ahorro para vivienda, aportación regular de ahorro o monto de ahorro para vivienda.
• Existen diferentes variantes del ahorro para vivienda que se adaptan a distintos escenarios. Se trata, por ejemplo, del financiamiento inmediato del ahorro para vivienda, del contrato de ahorro y de la póliza contra el aumento de los tipos de interés.
• Los precios de las diferentes cajas de ahorro para vivienda son muy diferentes entre sí. Por lo tanto, vale la pena comparar las diferentes ofertas.
• El contrato de ahorro para vivienda más adecuado debe determinarse según diferentes indicadores y la situación personal de cada uno.
• Un contrato de ahorro para vivienda generalmente se firma solo por un monto relativamente bajo y, por lo tanto, solo actúa como complemento del financiamiento inmobiliario propiamente dicho.
• El financiamiento inmobiliario generalmente se firma como complemento con un banco y no con una caja de ahorro para vivienda.
• El dinero depositado en las cajas de ahorro para vivienda está legalmente asegurado hasta un importe de 100.000 euros. Como garantía adicional, la solvencia de las cajas de ahorro para vivienda puede verificarse previamente

¿Qué es y cómo funciona? – las principales bases sobre el ahorro para vivienda

Un contrato de ahorro para vivienda combina un plan de ahorro con un financiamiento inmobiliario y, por tanto, se divide en una fase de ahorro o acumulación y una fase de reembolso o préstamo. En primer lugar, se fija una cantidad de ahorro para vivienda así como el porcentaje de la suma mínima ahorrada. Durante la primera fase, el consumidor ahorra una cierta cantidad, que corresponde en la mayoría de los casos a un 30-50% del volumen del contrato de ahorro para vivienda. Una vez que esta cantidad ha sido ahorrada, el contrato está preparado para ser asignado y se puede solicitar el préstamo. Por lo tanto, los ahorradores para vivienda solo reciben el préstamo cuando se alcanza la cantidad mínima ahorrada. El préstamo se abona al mismo tiempo que el dinero ahorrado hasta entonces. Sin embargo, el préstamo solo puede utilizarse con fines denominados de vivienda y no, por ejemplo, para la compra de un coche.

Una vez que se abona el préstamo, comienza la segunda fase, la fase de préstamo. Una vez que se abona el préstamo, el crédito se devuelve a la caja de ahorro para vivienda mediante cuotas mensuales. Explicación con un ejemplo: una cantidad de ahorro para vivienda acordada es de 60.000 euros y la cantidad mínima de ahorro es del 50 por ciento. Por tanto, el préstamo de 30.000 euros se abona cuando se han ahorrado 30.000 euros durante la fase de ahorro. Si, por lo tanto, el ahorrador guarda alrededor de 300 euros al mes, la madurez de asignación puede alcanzarse en menos de nueve años.

• Un contrato de ahorro para vivienda combina un plan de ahorro y un financiamiento inmobiliario
• La ahorro para vivienda se divide en dos fases: la fase de ahorro y la fase de reembolso.
• El ahorro para vivienda se concibe como un financiamiento complementario a largo plazo, además de un financiamiento inmobiliario.

Los datos clave – colectivo de ahorro para vivienda, cotización de ahorro normal y mucho más

El tema del ahorro para vivienda es muy complejo y, por lo tanto, contiene muchos términos que pueden causar confusión. Para responder a todas sus preguntas, le explicamos los términos más importantes en cuanto al ahorro para vivienda.

El monto del ahorro para vivienda

El monto del ahorro para vivienda es el indicador más importante de un contrato de ahorro para vivienda. Indica el monto de la suma suscrita, es decir, tanto el monto ahorrado como el préstamo contratado posteriormente. Durante el financiamiento de una propiedad inmobiliaria, el monto del ahorro para vivienda puede tenerse en cuenta.

El número de evaluación

El número de evaluación determina el momento en el que se puede conceder el préstamo. El número de evaluación aumenta progresivamente durante la fase de ahorro. Si el número de evaluación supera el número de evaluación objetivo establecido por la caja de ahorro para vivienda, el préstamo puede utilizarse. Cuanto mayor sea la cantidad abonada, menor el importe y más corta la duración del préstamo, más alto será el número de evaluación.

El colectivo de ahorro para vivienda

El ahorro para vivienda se basa en la idea colectiva de que los candidatos al ahorro para vivienda se agrupan en una comunidad de ahorro para vivienda. Esta comunidad está compuesta por cotizantes que ahorran fondos en contratos y por prestatarios que utilizan estos fondos en forma de préstamos. Sin embargo, puede surgir el siguiente problema: si hay muy pocos ahorradores, no todos los prestatarios podrán acceder a los créditos correspondientes.

El importe mínimo de ahorro

Para poder acceder al préstamo, debe ahorrarse previamente una cierta cantidad. Esta cantidad se llama ahorro mínimo y suele situarse entre el 30 y el 50 % del volumen del contrato de ahorro para vivienda.

La cotización de ahorro normal

Cada contrato de ahorro para vivienda prevé una cotización de ahorro denominada «normal», que suele ascender al 4-5 % de la cantidad de ahorro para vivienda y depende del importe de esta última. El ahorrador para vivienda alcanza así el capital de ahorro mínimo necesario para la concesión en unos seis a siete años aproximadamente. Los pagos mensuales extraordinarios deben ser aprobados por el banco, aunque en principio son posibles.

Estos términos suelen aparecer con frecuencia en el ámbito del ahorro para vivienda y deben comprenderse primero antes de poder abordar el tema de manera intensiva. Por ello, todos los términos son muy importantes para adquirir conocimientos especializados sobre el tema.

• El tema del ahorro para vivienda incluye algunos términos técnicos que es necesario comprender para adquirir conocimientos suficientes.
• Algunos de estos términos son: colectivo de ahorro para vivienda, contribución de ahorro normal o monto de ahorro para vivienda.

Las variantes – financiación inmediata del ahorro para vivienda y contrato de ahorro

Además del contrato de ahorro para vivienda normal, existen otras variantes del ahorro para vivienda. Por ejemplo, la aseguradora contra el aumento de los tipos de construcción puede ser interesante si se planea firmemente la adquisición posterior de un bien inmueble o si, por el contrario, los tipos de construcción aumentan significativamente.

En el caso de un préstamo de construcción, puede ser útil conocer el tipo de interés hasta el último pago fijado. La variante correspondiente es el financiamiento de emergencia del ahorro para vivienda o también llamado préstamo combinado. En este caso, el contrato de ahorro para vivienda se combina con otro préstamo. Esta variante es especialmente adecuada cuando el tipo de interés efectivo total es inferior al de un préstamo de anualidades comparable o cuando el prestatario desea financiar inmediatamente.

La última variante es el contrato de ahorro, que describe el contrato de ahorro para vivienda como un puro producto de ahorro. En este caso, los contratos atraen a los clientes con una prima de interés si renuncian al pago del préstamo. Esta variante es interesante cuando se ofrecen intereses altos, cuando el dinero no es necesario o cuando los tipos de ahorro pueden respetarse literalmente.

• El ahorro para vivienda se desglosa en varias variantes, adaptadas a diferentes escenarios
• Se trata, entre otras cosas, del financiamiento inmediato de la vivienda, del contrato de ahorro y de la garantía contra el aumento de los tipos de interés de construcción.

Encontrar el contrato adecuado – las diferentes ofertas de las cajas de ahorro para vivienda

Las diferentes cajas de ahorro para vivienda a veces ofrecen tarifas bastante distintas. Por ello, se recomienda realizar una comparación para encontrar el mejor contrato de ahorro para vivienda. Durante la comparación, hay que tener en cuenta varios indicadores, como por ejemplo el tipo de interés del préstamo. Pero también son importantes otros factores, como la remuneración del saldo y otros puntos clave del contrato.

En todos los casos, la comparación no resulta sencilla, ya que tipos de interés diferentes se combinan con plazos de ahorro y reembolso distintos. Estos datos clave deben adaptarse luego a los deseos y situación individual de los ahorradores. Así pues, muy bien podría ser que una oferta con un tipo de préstamo claramente más alto sea la mejor opción, ya que el plazo de concesión es más corto que en las otras variantes. Consejo: solicite varias ofertas a diferentes prestamistas por el mismo importe de ahorro para vivienda y compárelas según los datos clave mencionados. Vista general de todos los indicadores importantes:

• El tipo de interés del préstamo
• El cálculo de los intereses sobre el saldo
• El período de ahorro y reembolso
• Los deseos individuales del inversor
• Los costos de la caja de ahorro para vivienda por la celebración de un contrato
• La flexibilidad (pagos especiales, prórrogas, …)
• Plazos de preaviso
• El monto de la cantidad
• El porcentaje del ahorro mínimo

Debe tener en cuenta todos estos indicadores para elegir al buen socio contractual y comparar luego intensamente los diferentes tarifas con el fin de encontrar aquella que se ajuste a sus expectativas y deseos individuales.

• Los tarifas de las diferentes cajas de ahorro para vivienda son muy diferentes entre sí.
• Por tanto, realmente vale la pena comparar las diferentes ofertas.

Ahorro para vivienda y financiación inmobiliaria – un préstamo bancario como financiación complementaria

Las cantidades de la caja de ahorro para vivienda generalmente no superan la cantidad de 50.000 euros. Sin embargo, este monto no es suficiente para el financiamiento final de una propiedad inmobiliaria. Una vez tomada la decisión de comprar o construir una propiedad, por lo tanto, hay que pensar en el financiamiento posterior. Este es posible a través de un banco o de una caja de ahorro para vivienda. No obstante, un préstamo bancario suele ser más sencillo y ventajoso que los modelos complejos de las cajas de ahorro para vivienda. Los bancos suelen ser los mejores interlocutores, especialmente para créditos importantes. Los bancos permiten un financiamiento a corto plazo que puede complementarse con un contrato de ahorro para vivienda.

Obtener más información sobre el financiamiento inmobiliario a través de los bancos: consejos sobre el dinero de construcción!

• Un contrato de ahorro para vivienda se firma generalmente solo por un monto relativamente bajo y, por tanto, solo actúa como complemento del financiamiento inmobiliario propiamente dicho.
• El financiamiento inmobiliario se firma generalmente como complemento en una banco y no en una caja de ahorro para vivienda.

La seguridad – su dinero está tan seguro en los bancos

En general, los depósitos en cajas de ahorro para vivienda son tan seguros como los cuentas de ahorro en bancos para depósitos a la vista y depósitos a plazo. El saldo está legalmente garantizado hasta un valor de 100.000 euros. Como protección adicional, recomendamos verificar la solvencia de las cajas de ahorro para vivienda mediante la calificación de las grandes agencias Moody’s, Fitch y Standard & Poor’s. Estas agencias establecen calificaciones para los bancos y las cajas de ahorro para vivienda y evalúan la solvencia de estas últimas. Para las cuentas a la vista y las cuentas a plazo, solo se deben considerar los bancos que tengan al menos una evaluación de «BBB» (Standard & Poor’s y Fitch) o de «Baa» (Moody’s). Para las cajas de ahorro para vivienda, la calificación de una de estas agencias es suficiente, ya que las calificaciones de las cajas de ahorro para vivienda son menos comunes que las de los bancos. Además, las cajas de ahorro para vivienda siempre tienen la posibilidad de trasladar riesgos inminentes al colectivo. Si su banco o su caja de ahorro para vivienda cumple con los criterios, puede estar seguro de la seguridad de su dinero.

• El dinero depositado en las cajas de ahorro para vivienda está legalmente asegurado hasta un monto de 100.000 euros.
• Como garantía adicional, la solvencia de las cajas de ahorro para vivienda puede verificarse previamente

La conclusión: datos sobre las cajas de ahorro para vivienda y el contrato

Además de las tres fases del ahorro para vivienda, hay otros datos clave importantes ¡Es especialmente importante entender el funcionamiento general de una caja de ahorro para vivienda o los datos clave importantes del contrato de ahorro para vivienda!

Las cajas de ahorro para vivienda – el principio, las diferentes partes y los principales datos

Las cajas de ahorro para vivienda se han especializado en la concesión de contratos de ahorro para vivienda. Hay diferentes partes que actúan conjuntamente y así hacen funcionar el principio del ahorro para vivienda. Las tres fases juegan un papel importante al respecto. Las cajas de ahorro para vivienda siempre tienen ahorradores y prestatarios. Los ahorradores que, durante la fase de ahorro, pagan lo que se llama tasas de ahorro y los ahorradores que, durante la fase de préstamo, devuelven el préstamo de ahorro para vivienda.

Los prestatarios son aquellos que se encuentran en la fase de asignación y que pueden recibir tanto los fondos que han ahorrado como percibir el préstamo. Por tanto, el dinero de una caja de ahorro para vivienda circula de quienes pagan a quienes reciben. La caja de ahorro para vivienda misma gana dinero gracias a los intereses que los ahorradores de vivienda pagan en diferentes etapas.

• Las cajas de ahorro para vivienda funcionan con ahorradores y retiradores
• Las cajas de ahorro para vivienda garantizan un flujo de dinero y también ganan dinero con los intereses.

El contrato de ahorro para vivienda – diferentes ofertas de las cajas de ahorro para vivienda

Las diferentes cajas de ahorro para vivienda ofrecen a veces tarifas claramente distintas. Por ello, se recomienda realizar una comparación para encontrar el mejor contrato de ahorro para vivienda. Durante la comparación, hay que tener en cuenta diferentes indicadores, como por ejemplo el tipo de interés del préstamo. Pero otros factores también son importantes, como la remuneración del saldo y otros puntos clave del contrato.

En todos los casos, la comparación no resulta sencilla, ya que tipos de interés diferentes se combinan con plazos de ahorro y reembolso distintos. Estos datos clave deben adaptarse luego a los deseos y situación individual de los ahorradores. Así, muy bien podría ser que una oferta con un tipo de préstamo claramente más alto sea la mejor opción, ya que el plazo de concesión es más corto que en otras variantes. Consejo: solicite varias ofertas a diferentes prestadores para el mismo importe de ahorro para vivienda y compárelas según los indicadores mencionados.

• Diferentes cajas de ahorro para vivienda ofrecen diferentes tarifas para los ahorradores de vivienda
• La comparación de las cajas de ahorro para vivienda vale la pena para cada ahorrador de vivienda debido a las diferentes ofertas.

Explicación sencilla con video

El título – posibilidades de financiación, costes, ventajas e inconvenientes

Pero el ahorro para vivienda ofrece aún más que el contrato de ahorro para vivienda y las condiciones generales. Por ejemplo, los contratos de ahorro para vivienda disfrutan de una promoción intensiva por parte del Estado. Además, la firma de un contrato de ahorro para vivienda conlleva gastos que varían de una entidad bancaria a otra. Por tanto, antes de firmar un contrato, hay que tener en cuenta otros indicadores y verificarlos. Además, le damos un vistazo a las ventajas y los inconvenientes que ofrece un contrato de ahorro para vivienda.

Todo lo importante a primera vista

• El ahorro para vivienda está respaldado por el Estado mediante diferentes posibilidades de ayuda. Según la situación, estas posibilidades de ayuda pueden ayudar a acceder más pronto al préstamo o a amortizarlo más rápidamente.
• Además de los intereses del préstamo, el contrato de ahorro para vivienda conlleva otros gastos, como los gastos de suscripción y de gestión de cuenta, que varían de una banco a otro.
• El ahorro para vivienda no es adecuado para todo el mundo y, por tanto, presenta muchos ventajas e inconvenientes.
• Por un lado, el ahorro para vivienda ofrece una gran seguridad y puede planificarse, pero no es adecuado, por ejemplo, para un financiamiento inmobiliario a corto plazo.

Las posibilidades de apoyo – el ahorro fomentado por el Estado

Existen diferentes ayudas de las que pueden beneficiarse los ahorradores para vivienda. Estas dependen del nivel de ingresos del ahorrador y de la participación o no del empleador en el contrato de ahorro para vivienda a través de prestaciones de ahorro. Las ayudas provienen del Estado y pueden ayudar a obtener más rápidamente el pago del préstamo o, por el contrario, a devolverlo más rápidamente. Hemos resumido y explicado para usted las principales posibilidades de ayuda:

Las prestaciones generadoras de patrimonio

Las prestaciones generadoras de patrimonio pueden ser solicitadas por los empleados, funcionarios, jueces, aprendices y militares ante su empleador. Su importe máximo es de 40 euros al mes. El pago es una decisión voluntaria del empleador y, por lo tanto, no debe ser aprobado. Si se ofrecen, se mencionan directamente en el contrato.

La prima de ahorro salarial

Si se utilizan prestaciones generadoras de patrimonio para el contrato de ahorro para la vivienda y el ingreso imponible del ahorrador es de un máximo de 17.900 euros o de 35.800 euros para personas casadas, es posible solicitar una prima anual del Estado de 43 euros o 86 euros a través de la declaración de la renta. Sin embargo, esta prima de ahorro salarial solo se abona si el préstamo de ahorro para la vivienda se utiliza con fines de vivienda.

La prima de vivienda

Esta prima solo se paga si el contrato de ahorro para vivienda se utiliza con fines de vivienda y si el ingreso imponible no supera los 25.600 euros o 51.200 euros para personas casadas. Otra condición es que se transfieran al menos 50 euros cada año al contrato. El importe de esta prima asciende al 8,8 % de los pagos anuales y tiene un valor máximo de 45 euros o 90 euros para personas casadas.

El Riester vivienda

Para beneficiarse de la vivienda ahorro (Wohn-Riester) del Estado, el monto del ahorro para vivienda solo puede utilizarse para la construcción o compra de una vivienda para uso personal o para una adaptación a la edad. Además, el ahorrador debe estar legalmente asegurado para la jubilación. El monto es de 175 euros al año si el ahorrador ingresa al menos el cuatro por ciento de su ingreso bruto del año anterior en el contrato de ahorro para vivienda. Por cada hijo que tenga derecho a prestaciones familiares, se pagan hasta 300 euros adicionales en el contrato.

Las primas se pagan tanto durante la fase de ahorro como durante la fase de préstamo y permiten que el contrato de ahorro para vivienda esté disponible más pronto o que pueda ser reembolsado más rápidamente. Antes de utilizar una de las posibilidades de ayuda mencionadas, sin embargo, es importante tener en cuenta los aspectos fiscales y consultar con un experto.

• El ahorro para vivienda está respaldado por el Estado mediante diferentes posibilidades de incentivo
• Según la situación, las posibilidades de apoyo pueden ayudar a acceder más pronto al préstamo o a devolverlo más rápidamente.

Los gastos – tarifas de cierre y mantenimiento de cuenta varían según la entidad bancaria

Además de los intereses del préstamo, un contrato de ahorro para vivienda conlleva otros gastos, como los gastos de apertura y de gestión de cuenta. Los gastos de apertura se calculan en porcentaje del importe del ahorro para vivienda, mientras que los gastos de gestión de cuenta varían de una entidad a otra. Como los gastos varían de una caja de ahorro para vivienda a otra, conviene compararlos previamente y tenerlos en cuenta en la decisión. Por tanto, los gastos constituyen otro factor importante a considerar al comparar los diferentes tipos de tarifas. Consejo: según el Tribunal Federal de Justicia, los gastos de gestión de cuenta solo están permitidos durante la fase de ahorro, ya que los gastos adicionales para los clientes durante la fase de préstamo han sido declarados ilegales en 2017. Tenga en cuenta este punto de vista al elegir la caja de ahorro para vivienda.

• Además de los intereses del préstamo, el contrato de ahorro para vivienda conlleva otros gastos
• Los gastos incluyen los gastos de cierre y de gestión de cuenta, que varían de una entidad a otra.

¿Para quién vale la pena? – Ayuda para decidir sobre el contrato de ahorro para vivienda

Un contrato de ahorro para vivienda no es la opción adecuada para todo el mundo. El contrato de ahorro para vivienda no es adecuado para las personas que buscan financiación inmobiliaria a corto plazo, ya que el dinero solo estará disponible al final de la fase de ahorro. Descubra ahora para quién un contrato de ahorro para vivienda merece la pena y cuáles son sus ventajas:

• El ahorro para vivienda es planificable y determina el momento en que el dinero estará disponible para financiar medidas de construcción, compra, reforma o modernización.
• El ahorro para vivienda es adecuado para las personas que buscan seguridad a largo plazo.
• Es posible garantizar tipos de interés bajos durante un período prolongado y hasta el final de la fase de amortización.
• Un contrato de ahorro para vivienda goza de numerosas ayudas públicas diferentes.
• A pesar de la previsibilidad, el ahorro para vivienda sigue siendo flexible para los ahorradores.
• Se pueden realizar pagos especiales en cualquier momento.
• El ahorrador tiene una libertad limitada en cuanto al momento en que se puede utilizar la cantidad ahorrada para vivienda.
• Los medios financieros están disponibles para el ahorrador en el momento en que los necesita
• Los tipos de interés de los préstamos para los contratos de ahorro para vivienda suelen ser muy bajos

Pero para quién un contrato de ahorro para vivienda no vale la pena y cuáles pueden ser los inconvenientes de un compromiso así, lo descubrirá ahora:

• Los contratos de ahorro para vivienda suelen abarcar solo montos bajos, para que las cajas de ahorro para vivienda puedan garantizar tipos de interés ventajosos.
• El ahorro para vivienda no es adecuado para un financiamiento inmobiliario a corto plazo
• Los tipos de reembolso exigidos por las cajas de ahorro para vivienda son relativamente altos
• Un contrato de ahorro para vivienda no es adecuado para financiar todo un bien inmobiliario, sino solo como suma de financiación adicional.
• Los gastos de suscripción son relativamente altos en las cajas de ahorro para vivienda.
• No se puede planificar con certeza absoluta, ya que el momento del pago depende de la parte del ahorro.

Según la situación, los beneficios y los inconvenientes hacen que un contrato de ahorro para vivienda sea muy interesante para el ahorrador, mientras que en otras situaciones, el ahorro para vivienda no ofrece una alternativa válida. La elección más acertada para usted debe determinarse según su situación individual y no es posible responder de manera general.

• El ahorro para vivienda no es adecuado para todo el mundo y, por tanto, presenta muchos beneficios e inconvenientes
• Por un lado, el ahorro para vivienda ofrece una gran seguridad y puede planificarse, pero no es adecuado, por ejemplo, para un financiamiento inmobiliario a corto plazo.

Todas las preguntas sobre el ahorro para vivienda

El ahorro para vivienda es un tema muy complejo. Por ello, es importante tener algunos conocimientos técnicos y estar bien informado antes de firmar un contrato a largo plazo. Para concluir, los expertos de Lukinski responden a las preguntas más importantes sobre el tema del ahorro para vivienda, para que no queden ambigüedades para usted.

¿Qué se entiende por contrato de ahorro para vivienda?

Un contrato de ahorro para vivienda es un contrato de ahorro celebrado entre un inversor y una caja de ahorro para vivienda. El contrato de ahorro para vivienda es una forma de inversión en la que una parte determinada de la cantidad se ahorra primero antes de que se entregue el importe del préstamo. Por lo tanto, el ahorro para vivienda se divide en dos fases. La primera es la fase de ahorro, durante la cual se ahorra el capital mínimo de ahorro. En la segunda fase, la de préstamo, se entrega la cantidad del préstamo y el inversor la reembolsa progresivamente.

¿Durante cuánto tiempo se ingresan fondos en un contrato de ahorro para vivienda?

En el contrato de ahorro para vivienda, se acuerda una duración, pero generalmente es adaptable en cualquier momento. A menudo se acuerda una duración mínima de 18 meses y la duración está limitada a un máximo de 20 años. La duración final de los ingresos depende de la cantidad y del importe del reembolso.

¿Cuánto me cuesta un contrato de ahorro para vivienda?

Los costos de un contrato de ahorro para vivienda varían de una banco a otro. Además de los costos de intereses del préstamo, también hay tarifas de apertura y gestión de la cuenta. Estas tarifas son un indicador importante para poder comparar los diferentes precios.

¿Se puede transferir un contrato de ahorro para vivienda?

Sí, un contrato de ahorro para vivienda puede transferirse a un familiar. En la mayoría de los casos, simplemente se mantienen las condiciones actuales y, por tanto, los derechos y obligaciones se transfieren simplemente al familiar. Sin embargo, es necesario acordar previamente con la caja de ahorro para vivienda si una transferencia es posible en su contrato.

¿Cómo puedo rescindir mi contrato de ahorro para vivienda?

En teoría, un contrato de ahorro para vivienda puede ser cancelado en cualquier momento. Sin embargo, el pago depende de la fase en la que se encuentre el inversor. Durante la fase de préstamo, la cantidad se paga automáticamente tan pronto se alcance el monto mínimo de ahorro. Por otro lado, durante la fase de ahorro, el contrato debe ser primero rescindido para que el ahorro acumulado hasta ahora pueda ser pagado.

¿Qué es la cotización de ahorro normal?

La cotización de ahorro para vivienda normal describe el monto mensual a pagar y depende del monto del ahorro para vivienda. La cotización está fijada en el contrato de ahorro para vivienda, pero puede modificarse en cualquier momento según el contrato.

¿Qué es el ingreso imponible?

El ingreso imponible es un término jurídico fiscal. Describe la base de cálculo para la determinación del impuesto sobre la renta. Se calcula mediante una fórmula bastante compleja, por lo que no es fácil de determinar para los no especialistas.

¿Sistemas solares, calefacción de gas y petróleo o bomba de calor?

A la hora de decidirse por un sistema de calefacción, hay que tener en cuenta algunas cosas, porque hay grandes diferencias. Dependiendo de la propiedad, se debe tomar una decisión individual sobre qué sistema es el más adecuado para calentar eficientemente toda la propiedad. Los sistemas se diferencian no sólo por su respeto al medio ambiente, sino también por su eficacia y su precio.

Energía solar térmica: Energía solar

La energía solar térmica es el proceso por el cual la energía solar se convierte en calor utilizable. En las viviendas, el calor producido suele utilizarse para calentar agua o para la calefacción. Dependiendo de la ubicación y las condiciones de la propiedad, este sistema puede sustituir por completo el sistema de calefacción utilizado anteriormente.

Subvención estatal de 2.000 euros

La energía renovable reduce los costes de funcionamiento

Las células solares pueden sustituir el agua caliente hasta en un 50 o 65 por ciento y cubrir así también la mayor parte de la demanda anual de agua caliente.

Las células solares pueden sustituir entre el 50 y el 65% del agua caliente

¿Cómo funcionan las células solares?

Las células solares del tejado tienen un modo de funcionamiento especial. Los llamados absorbedores captan el calor del sol y lo transmiten a unas tuberías por las que circula un fluido calefactor. Este fluido se calienta y llega a un tanque de almacenamiento de agua caliente en el edificio, donde el calor del fluido de transferencia de calor se transfiere al agua en el tanque de almacenamiento a través de un intercambio de calor. El agua caliente del acumulador puede utilizarse ahora directamente en la casa, tanto para la calefacción como para el agua caliente. El fluido de transferencia de calor vuelve a fluir hacia las células solares para ser calentado de nuevo. Gracias a esta tecnología, el agua del acumulador también puede utilizarse sin luz solar directa.

Sistema solar, fotovoltaico, ¿cuál es la diferencia?

Un sistema fotovoltaico es adecuado como complemento de un sistema solar. También se utiliza la energía solar, pero la energía no se convierte en calor sino en electricidad utilizable. Ambos sistemas liberan al propietario de la dependencia de las grandes compañías energéticas, ya que ahora puede producir tanto calor como electricidad en su propia casa. Si la casa está bien situada, el propietario ya no tiene que recurrir en absoluto a la calefacción o la electricidad producidas externamente. Más información sobre el tema:

• Comparación de energía solar y fotovoltaica

Sistema solar (casa unifamiliar):

Uso óptimo del espacio para la generación de energía:

Asentamiento y desarrollo urbano, costes energéticos favorables para los inquilinos:

Primer plano del tejado con gran cantidad de paneles solares para generar energía para los residentes.

Financiación estatal para la energía solar térmica

Existen subvenciones para la energía solar térmica en varias zonas. El primer punto de contacto para los futuros propietarios de energía solar térmica debería ser la BAFA (Oficina Federal de Economía y Control de las Exportaciones). Las condiciones de financiación son las siguientes:

1. En el ámbito de las viviendas unifamiliares y adosadas, se puede aplicar una cantidad global de 2.000 euros para la construcción de un sistema solar que se utilice tanto para la preparación de agua caliente como para el apoyo a la calefacción. Este importe global se aplica a las instalaciones solares de hasta 14 metros cuadrados. Para un tamaño de 15 a 40 metros cuadrados, se conceden 140 euros por metro cuadrado de superficie colectora bruta.
2. La ampliación de los sistemas ya existentes está subvencionada con 50 euros por metro cuadrado de superficie bruta de colectores.
3. Los sistemas solares que se utilizan exclusivamente para el calentamiento de agua pueden ser subvencionados con 50 euros por metro cuadrado de superficie bruta de colectores, siempre que la superficie esté en el rango de 3 a 40 metros cuadrados. La subvención máxima por sistema es de 500 euros.
4. Además, se ofrecen ciertas bonificaciones, como una subvención para la sustitución de piezas defectuosas o instalaciones adicionales, como una bomba de calor o similar.

Más subvenciones para la energía solar térmica

Sin embargo, las subvenciones en el campo de la energía solar térmica van más allá y varios bancos también ofrecen condiciones especiales a la hora de pedir préstamos para la construcción de sistemas solares térmicos. Según el caso, es importante obtener información directamente del proveedor y obtener ofertas individuales.

Existencias de calefacción: mucho consumo, poca eficiencia

El 56% considera que su sistema de calefacción es «insuficientemente eficiente». Mi consejo: confía en un humidificador antes de poner permanentemente la calefacción al máximo. Esto le dará la misma sensación de calidez, a un costo menor. Lea más en el artículo: La propiedad arriesga las ventanas y el aislamiento.

Porque muy pocos sistemas de calefacción son eficientes, es decir, también ahorran costes. Aquí puedes ver la estructura de la eficiencia en el parque de calefacciones en Alemania en 2018 y 2019. Más de la mitad de los encuestados, un 57% (2018) y un 56% (2019), consideran que su sistema de calefacción es «insuficientemente eficiente». Un verdadero devorador de costes, si se utiliza de forma incorrecta.

• Insuficientemente eficiente: 56%.
• Eficiencia: 24%
• Eficiente y renovable: 20%.

Calefacción de gas: calefacción con gas natural, gas licuado o biogás

La calefacción de gas es probablemente el tipo de calefacción más extendido en Alemania, y con razón, porque el sistema ofrece muchas ventajas. La tecnología moderna, la eficiencia y la buena relación calidad-precio son las señas de identidad de la calefacción de gas. Además, son fáciles de combinar con energías renovables, ahorran espacio y son fáciles de instalar en proyectos de modernización y renovación.

Las estufas de gas de condensación son actualmente las mejores del mercado desde el punto de vista técnico, sustituyen a las calderas constantes, que son casi inexistentes, y además tienen algunas ventajas sobre las estufas de gas de baja temperatura. Los calentadores de gas de condensación utilizan únicamente el poder calorífico del gas natural y del GLP o del biogás, por lo que aprovechan el calor de los gases de escape. El resultado es una eficiencia muy buena y se consiguen índices de utilización estándar muy superiores al 100 %. Además de estas ventajas, el sistema de calefacción a gas de condensación no ocupa más espacio que otros y, por tanto, puede integrarse incluso en nichos pequeños. Más información sobre el tema

• Calefacción y calderas de gas

Temperatura del agua caliente y del agua fría en el sistema de calefacción:

Sin embargo, con todas las ventajas, no hay que olvidar que el gas también es un combustible fósil y, por tanto, más perjudicial para el medio ambiente que las energías renovables. Sin embargo, el gas es el combustible fósil más respetuoso con el medio ambiente, ya que la combustión produce pocas emisiones de CO2 y no produce hollín. El biogás también es una alternativa, ya que no emite CO2.

Subvenciones estatales para sistemas de calefacción de gas

También existen algunos programas de subvención para la calefacción de gas, que apoyan tanto la instalación de calefacción de gas en un edificio nuevo como la conversión a la calefacción de gas en propiedades más antiguas. Las condiciones son las siguientes:

1. La BAFA (Oficina Federal de Economía y Control de las Exportaciones) sólo promueve indirectamente los sistemas de calefacción por gas. Los propietarios que instalen un sistema solar subvencionable para el apoyo a la calefacción central y la preparación de agua caliente, recibirán la llamada bonificación por sustitución de caldera de 500 euros cuando cambien simultáneamente a un sistema de calefacción de gas con tecnología de condensación.
2. Los bancos, como el KfW, también promueven la instalación de sistemas de calefacción a gas concediendo préstamos a bajo interés para financiar dichos sistemas. Esto incluye también la modernización, pero también los costes auxiliares, como los de los radiadores, el aislamiento térmico y las instalaciones.
3. El programa número 430 «Renovación energética – subvención a la inversión» subvenciona diversas medidas, como la instalación de sistemas de calefacción de gas o la modernización del sistema de calefacción.

Calefacción de gasóleo: Calefacción de gasóleo o biogasóleo

Después de la calefacción de gas, los sistemas de calefacción de gasóleo son probablemente los más comunes en Alemania. El modo de funcionamiento es simple y ha funcionado de la misma manera durante décadas. El fuel se bombea al sistema de calefacción a través de un tubo de aceite, donde se pulveriza y se quema. El calor generado durante este proceso se utiliza para calentar el agua de la calefacción y, por tanto, para proporcionar calefacción. La mayoría de estos componentes se encuentran en la caldera, que ahora ocupa poco más de un metro cuadrado de espacio y, según el modelo, puede incluso colgarse en la pared.

Ventajas para los propietarios

Los sistemas de calefacción de gasóleo ofrecen muchas ventajas a los propietarios, ya que la calefacción de gasóleo cuenta con una tecnología probada y fiable que ha superado la prueba del tiempo durante décadas. Además, el gasóleo de calefacción puede adquirirse a bajo precio y almacenarse en depósito. No es necesaria una conexión a la red de gas o de calefacción urbana, lo que significa que el propietario es independiente de los proveedores de energía. La combustión es muy económica y tiene bajas emisiones. También hay una solución para los que se preocupan por el medio ambiente, ya que el gasóleo de calefacción biológico, que se obtiene a partir de materias primas renovables, cumple con los requisitos de una cuota de energías renovables y la calefacción de gasóleo también se puede combinar bien con un sistema solar.

Pero también hay desventajas, porque los precios del gasóleo de calefacción son difíciles de predecir y los costes del combustible tienen que ser financiados por adelantado por el propietario. Además, se necesita espacio en el sótano para colocar el depósito.

Los que quieren ahorrar en gastos de gasóleo de calefacción también tienen que soportar el olor a aceite en el sótano, que sólo puede evitarse utilizando gasóleo de calefacción de alta calidad con fragancias. Los que no calientan con biogasóleo deben saber también que se producen emisiones de CO2 cuando se quema el petróleo.

• Combustión económica
• Baja emisión

Subvenciones estatales para las calefacciones de gasóleo

Las subvenciones para los sistemas de calefacción de gasóleo son más bajas que las de los demás sistemas de calefacción, aunque existen diferentes subvenciones para los sistemas de calefacción de gasóleo para ayudar a los propietarios. Las condiciones de la subvención son las siguientes:

1. Con el Programa 152, el Banco KfW fomenta medidas individuales que dan lugar a una mayor eficiencia energética y a una reducción de los costes energéticos. Así, no sólo se financia la sustitución del sistema de calefacción de gasóleo, sino también la instalación de una bomba de circulación de alta eficiencia y una bomba de circulación.
2. La BAFA (Oficina Federal de Economía y Control de las Exportaciones) sólo promueve indirectamente los sistemas de calefacción de gasóleo, al igual que los de gas. Los propietarios que instalen un sistema solar subvencionable para el apoyo a la calefacción central y la preparación de agua caliente, recibirán la llamada bonificación por sustitución de caldera, de 500 euros, si al mismo tiempo sustituyen su antiguo sistema de calefacción por uno de gasóleo con tecnología de condensación.

Calefacción de pellets: calefacción con residuos de madera prensada

Un sistema moderno de calefacción con pellets es conocido tanto por sus bajos costes de combustible como por ser respetuoso con el medio ambiente, por lo que está un paso por delante de los sistemas convencionales de calefacción de gas y petróleo. Su funcionamiento también es relativamente sencillo. Los pellets de madera se suministran periódicamente a la cámara de combustión con la ayuda de un dispositivo de alimentación, por lo que el llenado correcto es totalmente automático. El calor generado por la combustión de los pellets se utiliza en una caldera independiente para calentar el agua. Esto significa que el sistema de calefacción puede funcionar y producir agua caliente.

Aunque los costes de los combustibles de un sistema de calefacción de pellets son significativamente más baratos que los de los combustibles fósiles como el petróleo o el gas, los costes iniciales de los sistemas de calefacción de pellets son significativamente más altos y los trabajos de mantenimiento también son más costosos en este caso. Además, este sistema de calefacción requiere mucho más espacio que un sistema de calefacción de gas o petróleo. Por otro lado, la calefacción de pellets es muy respetuosa con el medio ambiente.

Pellets de madera: tamaño y unidades

• Diámetro: 6 – 9 mm
• Longitud 10 – 35 mm
• Densidad aparente 1,1 kg/dm³ 1,2 kg/dm³
• Densidad aparente aprox. 650 kg/m³ (0,65 kg/l) aprox. 650 kg/m³

Primer plano de los pellets de madera:

Subvenciones estatales para las calefacciones de pellets

Las subvenciones para los sistemas de calefacción con pellets son extraordinariamente buenas. También en este caso hay varias opciones con diferentes condiciones. Las condiciones son las siguientes:

1. El Banco KfW también ofrece apoyo en forma de préstamos a bajo interés.
2. La BAFA (Oficina Federal de Economía y Control de las Exportaciones) quiere hacer que la instalación de un sistema de calefacción de pellets sea lo más atractiva posible con sus subvenciones, por lo que ofrece recursos financieros del Programa de Incentivos de Mercado (MAP) que no hay que devolver. Sin embargo, estas increíbles condiciones requieren estrictos requisitos previos para hacer posible la subvención. Estas condiciones sólo incluyen las calderas de pellets con y sin almacenamiento intermedio y las estufas de pellets individuales con bolsas de agua y las estufas combinadas que pueden llenarse con pellets de madera, troncos o astillas.
3. Además, BAFA ofrece una amplia gama de bonificaciones que pueden solicitarse en función de cada caso.

Bomba de calor: calentar con el calor del ambiente

En términos muy técnicos, una bomba de calor es un sistema capaz de extraer energía térmica de un medio con bajas temperaturas mediante trabajo técnico y energía de trabajo suministrada. A priori, esto parece bastante complicado, pero el principio de la bomba de calor es en realidad bastante sencillo. La bomba de calor extrae el calor de las distintas fuentes de energía: el aire, la tierra y el agua, y lo utiliza para calentar el agua para la calefacción. Para ello hay que seguir suministrando electricidad externa, pero ni de lejos la que se necesitaría para un sistema de calefacción convencional.

Las bombas de calor también tienen muchas ventajas financieras, porque las subvenciones del gobierno son muy altas. Los bancos también ofrecen condiciones de préstamo favorables para los hogares con bombas de calor. La función de mejora del valor que representa una bomba de calor para una propiedad es también un plus para el propietario. Las bombas de calor también son muy respetuosas con el medio ambiente. No emiten CO2 ni utilizan combustibles fósiles. La sostenibilidad es probablemente una de las mayores ventajas de las bombas de calor, que no sólo son bien recibidas por los propietarios, sino que cada vez reciben más apoyo del Estado. Conozca más sobre las bombas de calor y su uso individual en su propiedad.

Financiación estatal para una bomba de calor

Las subvenciones a las bombas de calor están reguladas por la BAFA. Los bancos también ofrecen tipos de interés favorables para la financiación de las bombas de calor, pero las grandes subvenciones proceden del Estado. Las bombas de calor eficientes con una potencia calorífica nominal de hasta 100 kilovatios están subvencionadas si cumplen las siguientes tareas:

1. Combinación de calefacción y agua caliente (sólo calefacción si el agua caliente se produce con otras energías renovables)
2. Exclusivamente para la calefacción de espacios en edificios no residenciales
3. Para el suministro de calor de proceso y calor para la red de calefacción
4. Deben cumplirse las directrices de financiación

Las bombas de calor aire/aire y otras bombas de calor que transfieren su calor directamente al aire están excluidas de las subvenciones estatales. Las bombas de calor que sólo producen agua caliente tampoco son elegibles.

CHP – calentar y generar electricidad al mismo tiempo

Las unidades de producción combinada de calor y electricidad, o unidades de cogeneración para abreviar, son conocidas por utilizar la energía de forma especialmente eficiente. El sistema es bastante sencillo, ya que una CHP no sólo produce energía térmica, es decir, calor, sino también energía eléctrica, es decir, electricidad, y lo hace simultáneamente. Desde el punto de vista ecológico, la generación paralela de electricidad y calor es muy sensata, ya que se producen menos pérdidas.

El modo de funcionamiento es muy eficaz, porque la unidad de cogeneración funciona según el principio de la combinación de calor y electricidad. Cuando se produce electricidad, se genera calor que normalmente no se utiliza como calor residual y, por tanto, se pierde. Sin embargo, si se utiliza este calor, se denomina central de cogeneración. Estas unidades de cogeneración son especialmente adecuadas para grandes plantas industriales, hospitales o universidades, ya que el calor utilizado puede alimentar las redes de calefacción urbana o utilizarse para la producción en plantas industriales. Este modelo combina el motor, el generador y el intercambiador de calor en una carcasa insonorizada, por lo que reúne de forma compacta todos los módulos necesarios en un solo bloque. De ahí viene el nombre de central térmica de tipo bloque.

Una unidad de cogeneración puede funcionar con casi cualquier accionamiento y puede arreglárselas con casi cualquier combustible. Desde motores de gasolina y diésel hasta motores de vapor o Stirling, pasando por turbinas de gas o pilas de combustible, la unidad de cogeneración puede utilizar casi cualquier accionamiento. A continuación, se seleccionan los combustibles en función del accionamiento. Así, una unidad de cogeneración puede ser muy respetuosa con el medio ambiente y funcionar con biogás o energías regenerativas, por ejemplo, pero también puede ser igual de perjudicial para el medio ambiente y funcionar con petróleo. Por tanto, las posibilidades son muy amplias y pueden adaptarse individualmente a los deseos del cliente.

Promoción de la cogeneración

Las subvenciones para las unidades de cogeneración están reguladas en detalle. El propietario de un sistema de este tipo puede inyectar la electricidad en la red pública, de forma similar a los sistemas fotovoltaicos, y recibir una remuneración por ello. Las condiciones para las plantas de cogeneración subvencionadas por la BAFA son las siguientes:

• La «Ley para la Conservación, Modernización y Expansión de la Cogeneración» estipula que los operadores de una unidad de cogeneración reciben un recargo por la electricidad producida. Para ello, sin embargo, la unidad de cogeneración debe ser aprobada por la BAFA.
• El Banco KfW también subvenciona una unidad de cogeneración con tipos de interés favorables y buenas condiciones de préstamo.

Infrarrojos: Calefacción con electricidad

Aunque los sistemas de calefacción convencionales han demostrado su eficacia, la calefacción por infrarrojos es sin duda una alternativa que debe tenerse en cuenta. Aunque la calefacción con electricidad se considera generalmente cara, hay otros factores relevantes que hacen que la calefacción con electricidad sea económica. En nuestra guía detallada podrá saber qué puntos son importantes y cuándo merece la pena calentar con electricidad.

Calentamiento con electricidad a través de rayos infrarrojos

Cuando se construye una casa, siempre se plantea la cuestión del sistema de calefacción adecuado. Hay que tener en cuenta muchas variantes, y la calefacción por infrarrojos es una de ellas. El modelo presenta muchas ventajas que se adaptan bien a una gran variedad de situaciones de vida. Pero, ¿en qué condiciones merece la pena la instalación de calefacción por infrarrojos y cómo funciona realmente la calefacción con electricidad?

Calor agradable y saludable a través de los rayos infrarrojos

La radiación de la calefacción por infrarrojos funciona de forma diferente a otros sistemas de calefacción, porque la radiación no calienta el aire de la habitación, sino directamente el cuerpo. Esto incluye no sólo el cuerpo humano, sino también las paredes, los techos, los suelos y los muebles. El principio puede compararse con tomar el sol en invierno. Gracias a esta técnica, el cuerpo percibe el calor como algo agradable incluso a bajas temperaturas. Como resultado, sólo son necesarias las bajas temperaturas, con lo que se ahorra electricidad y costes de calefacción. Otra ventaja de la calefacción por infrarrojos es que no es necesario precalentar las habitaciones durante mucho tiempo para que el cuerpo esté agradablemente caliente. Esto proporciona un calor acogedor y, por tanto, aumenta el bienestar y la salud.

• Leer más: Calefacción por infrarrojos

Tecnología de calefacción: bomba de circulación, combinación de calor y electricidad y tecnología de calderas de condensación

Los propietarios de edificios o inmuebles se encuentran una y otra vez con los mismos términos técnicos cuando investigan los sistemas de calefacción. Entonces, ¿qué hay realmente detrás de términos como la combinación de calor y electricidad o la tecnología de condensación y qué importancia tienen para el nuevo sistema de calefacción?

Bomba de calefacción: el corazón de la calefacción central

Probablemente, el elemento más importante de un sistema de calefacción central común es la bomba de calefacción, también llamada bomba de circulación. Funciona en el sótano y asegura que siempre se suministre suficiente agua caliente a los radiadores, permitiendo así la calefacción. Sin embargo, el consumo de energía de los modelos más antiguos, en particular, conduce a un consumo de energía innecesariamente alto y a los consiguientes costes energéticos elevados. Por lo tanto, tiene mucho sentido sustituir los modelos más antiguos, ya que suelen estar sobredimensionados y siempre ofrecen un alto rendimiento, incluso cuando no es necesario. Los modelos más antiguos no se adaptan a la demanda real y, por lo tanto, suelen trabajar innecesariamente a toda velocidad incluso en verano. Los nuevos modelos tienen una regulación gradual o automática y, por tanto, sólo funcionan a plena potencia cuando es realmente necesario. Esto reduce enormemente los costes y el consumo de energía no es innecesariamente alto.

Sustituir la bomba de calefacción: Drenaje

Pero, ¿cuándo es necesario sustituir una bomba de calor? Es fácil averiguarlo siguiendo estos consejos:

• Calcule cuántos vatios utiliza y compare este valor con el de la potencia de su bomba actual. Calcula unos 1-2 vatios por radiador. Por tanto, un hogar con 10 radiadores necesita una bomba de calor con una potencia de unos 20 vatios. Si el valor de la potencia de su bomba de calor es significativamente superior a este valor, debería considerar la posibilidad de invertir en una nueva bomba de calor.
• Compruebe la clase energética de su bomba de calor. Cuanto mayor sea la clase energética, menor será el consumo de electricidad y mayor será el potencial de ahorro de energía. Una bomba de calor de clase A es óptima, ya que es la más eficiente.
• Busque una empresa especializada para que le asesore y obtenga un consejo individual sobre si la instalación de una nueva bomba de calor tiene sentido para su propiedad.

Producción combinada de calor y electricidad: uso eficiente de la energía

En general, el término cogeneración se entiende como la generación de energía, es decir, electricidad por combustión, y el calor residual se utiliza para la calefacción. La energía cinética producida para impulsar un generador se utiliza para generar electricidad. El calor residual disponible se introduce en los sistemas de calefacción. En el caso de las grandes plantas, como las industriales, este calor residual es tan grande que puede utilizarse para abastecer a distritos enteros de la ciudad y a edificios públicos, como los hospitales. La generación paralela de energía eléctrica y térmica tiene un enorme sentido económico, ya que, de lo contrario, mucha energía queda sin utilizar.

La tecnología se ha minimizado enormemente en los últimos años. Donde antes se necesitaban grandes máquinas, hoy existen unidades de cogeneración que se combinan de forma compacta en una caja y producen el mismo rendimiento. Mientras tanto, también hay sistemas para edificios de apartamentos que pueden generar aproximadamente 4kW de energía eléctrica y 20kW de energía térmica y son relativamente pequeños. Por ello, la tecnología es cada vez más compatible y puede utilizarse individualmente en muchos ámbitos diferentes.

Tecnología de condensación: aprovechamiento del calor de condensación

La tecnología de condensación utiliza las temperaturas de los gases de combustión para precalentar el aire de combustión. A través de un sistema de combustión tubo a tubo, el aire frío del exterior se calienta con los gases de combustión. A continuación, los gases de combustión se enfrían hasta alcanzar la temperatura exterior. El gas de combustión tiene que pasar por una superficie de transferencia de calor muy grande y al hacerlo transfiere el calor a las temperaturas más bajas posibles del sistema de calefacción. Como son muy bajos, los componentes de agua de los gases de combustión se condensan y se aprovecha el calor de condensación. Por lo tanto, la tecnología de condensación describe principalmente el proceso mediante el cual se utiliza el calor de condensación.

Para que la condensación funcione en todas las condiciones, es necesario que las temperaturas del sistema de calefacción sean bajas, lo que se consigue gracias a las grandes superficies de transferencia de calor. Por ello, los sistemas de calefacción de superficie, como los de suelo, techo y pared, son especialmente populares.

Radiadores: modelos, funciones y ventilación correcta

Los radiadores se encargan de que el calor producido llegue a las distintas estancias del edificio y se pueda controlar allí. No sólo existen los más diversos modelos de radiadores, sino también una serie de cosas que debe saber sobre ellos.

Calefacción por suelo radiante: pies calientes y acogedores

La calefacción por suelo radiante pertenece al grupo de los sistemas de calefacción de superficie. Se distingue entre sistemas de calefacción por agua caliente (sistemas húmedos y secos) y sistemas eléctricos. Los sistemas de calefacción por suelo radiante de agua caliente se instalan de forma invisible en la superficie del suelo. Por lo tanto, los tubos se colocan directamente en la solera o debajo de ella. La calefacción eléctrica por suelo radiante consiste en una alfombra o red en la que se integran los cables calefactores. Se coloca bajo el revestimiento del suelo y lo calienta desde allí.

En cuanto al precio, el coste de la calefacción por suelo radiante varía en función del sistema. Para un sistema seco, los costes ascienden a 28-44 euros por metro cuadrado. También hay costes adicionales por otros materiales y por la instalación. Un sistema húmedo tiene un precio de entre 13 y 40 euros por metro cuadrado, según el tipo de instalación. En este caso, también hay otros costes incidentales por los materiales de instalación adicionales. Los sistemas eléctricos se pueden instalar desde 24 euros por metro cuadrado. Los precios varían en función de la superficie. Cuanto mayor sea la superficie, menor será el precio por metro cuadrado.

Calefacción de pared y techo: radiadores invisibles

Los sistemas de calefacción de pared y techo también pertenecen al grupo de sistemas de calefacción de superficie. Se instalan bajo la pared o el techo y, en un principio, sólo calientan la pared o el techo. El calor se irradia entonces a la habitación. La disipación de calor por convección es casi inexistente aquí y el movimiento del aire se elimina en gran medida.

Por lo general, la fuente de calor es un simple sistema de calefacción central, que bombea el agua caliente a través de las tuberías situadas bajo la pared o el techo. Pero este sistema de calefacción también puede combinarse con energías renovables y calderas de condensación. El sistema de calefacción de paneles puede manejarse sin problemas con temperaturas de flujo de alrededor de 30° C. Sin embargo, un requisito previo para utilizar este radiador de forma eficiente es un buen aislamiento, ya que de lo contrario se pierde demasiada energía térmica.

Simplemente ventile el radiador: Drenaje

Todo sistema de calefacción debe ser ventilado regularmente. Esto ayuda a evitar ruidos molestos y permite que el rendimiento de la calefacción se desarrolle plenamente. El aire atrapado en el calentador reduce el rendimiento del mismo y provoca un mayor consumo de energía. Por lo tanto, este aire debe ser liberado regularmente. Los signos de que la calefacción necesita ser ventilada son, por ejemplo, ruidos extraños como burbujas o gorgoteos procedentes del radiador, pero también que la calefacción no se calienta del todo sino sólo alrededor de la región de la entrada de agua.

Antes de purgar el calentador, hay que comprobar la presión del agua. Esto debe estar dentro del rango estándar marcado, de lo contrario se debe rellenar con agua para restablecer la presión. Después de cada nuevo llenado del sistema de calefacción con agua, el sistema de calefacción debe ser ventilado. Para ello, cierre todos los termostatos y busque la válvula. Suele estar situado en el extremo superior opuesto del radiador y tiene el aspecto de un pequeño pasador cuadrado o de un tornillo pentagonal. Dependiendo de la válvula que haya, debe purgarse con una llave de purga o unos alicates.

La válvula más común es la de pasador cuadrado, que se puede purgar con una llave de purga. Para ello, abra la válvula hasta que el aire salga en forma de siseo. Es importante no abrir demasiado la válvula, ya que de lo contrario podría caerse. Cuando todo el exceso de aire ha escapado, el agua comienza a salir de la válvula. A partir de este momento, la válvula debe volver a cerrarse rápidamente. Lo mejor es recoger el agua que se escapa con un recipiente.

Chimenea y estufa: calefacción con comodidad

Una estufa de chimenea también ofrece la posibilidad de ahorrar costes de calefacción o incluso de calentar todo el edificio. Sin embargo, calentar una chimenea con leña o pellets tiene muchas más ventajas que el mero ahorro de costes de calefacción. La quema de madera es neutra en cuanto a emisiones de CO2 y, por tanto, muy respetuosa con el medio ambiente. Elegir una estufa de leña o una estufa de azulejos es cuestión de gustos.

Chimenea en moderno condominio(Berlín):

Integración de la chimenea en la casa de campo(Mallorca)

Una estufa de leña ordinaria está formada por un cuerpo de acero con un hogar y un tubo de gases de combustión que se requiere en consecuencia. Conduce al exterior los productos de los gases de combustión producidos durante la combustión. El hogar está cerrado con una puerta de cristal ignífuga para minimizar el peligro de un fuego abierto en el salón. Las estufas se ofrecen en muchos diseños y modelos diferentes y el propietario puede adaptarlas individualmente a la habitación. Además de la función práctica de ahorrar costes de calefacción, la chimenea también tiene un efecto acogedor y estético. Puede obtener más información sobre chimeneas y estufas en nuestra guía sobre el tema:

• La chimenea como tendencia viva

Leña: bricolaje, corte y apilado

Almacenamiento de leña y madera para chimeneas – Las cantidades más grandes de leña, a menudo se almacenan en las propiedades. El jardín o un granero se utilizan a menudo para el almacenamiento. Las cantidades mayores de leña, una vez almacenadas en una propiedad, deben guardarse en un lugar protegido contra incendios. Esta medida es revisada regularmente por un deshollinador. En este artículo encontrarás consejos y vídeos sobre el almacenamiento, el bricolaje, el apilamiento y el corte de leña para tu chimenea:

• Sugerencia: leña y almacenamiento